Le taux d'intérêt, c'est quoi ?

Qu’est-ce que le taux d’intérêt ?

Le taux d’intérêt est un nombre, en pourcentage, représentant une somme devant être versée par l’emprunteur à l’organisme prêteur. Cette somme est, autrement dit, la rémunération de l’organisme prêteur, en échange du prêt d’argent. Cela permet au prêteur de rendre le risque rentable, car en effet, prêter de l’argent représente un risque. 

Le taux d’intérêt varie en fonction du risque que l’organisme prêteur prend avec son emprunteur. Plus le risque est important, plus le taux d’intérêt va être élevé, et vice versa.

Le taux d’intérêt est établi de manière proportionnelle au montant de la somme empruntée. Par exemple, si le taux d’intérêt est de 3% pour un crédit de 1000€ étendu sur un an, l’emprunteur devra rembourser 1030€ (1000 + 3% de 1000 = 1030).

Comment sont fixés les taux d’intérêt ?

Les taux d’intérêts sont fixés par les banques ou par les organismes de crédit. Ces institutions se basent sur un critère principal : le taux directeur.

Mais qu’est-ce que le taux directeur ? Il s’agit d’un taux, fixé tous les jours par la Banque Centrale Européenne ou BCE. La BCE fixe ce taux en fonction de l’inflation. En effet, si l’inflation est faible, la BCE baisse le taux directeur. Mais, si l’inflation est élevée, elle l’augmente. 

Le but du taux directeur est de réguler les activités économiques de la zone euro. Ainsi, le taux directeur représente le taux auquel la BCE va prêter aux banques. Ce taux directeur va donc, indirectement, impacter les taux auquel les banques décideront à leur tour de prêter.

Au delà du taux directeur, les banques vont se baser sur d’autres critères pour fixer leur propre taux. Ces critères seront relatifs aux emprunteurs, par exemple : l’âge, la situation financière, l’état de santé… Des facteurs déterminant si l’emprunteur sera solvable ou non.

Le taux Euribor

Vous aurez peut-être déjà entendu parler du taux Euribor, souvent utilisé comme référence pour les crédits renouvelables ou pour les prêts à taux variables.

Le taux Euribor, abréviation de « Euro Interbank Offered Rate » correspond à une moyenne, estimée tous les jours, du taux auquel les principales banques Européennes se prêtent entre elles. Ce taux peut varier, allant du taux Euribor 1 jour, 3 mois, 6 mois, 12 mois…

Les types de taux d’intérêt

Le type de taux appliqué dépend du profil de l’emprunteur, mais aussi de l’offre de prêt choisie. Voici les différents types de taux d’intérêt :

Fixe

Le taux d’intérêt fixe permet à l’emprunteur de bénéficier d’un taux qui ne changera pas, et ce durant la totalité de la durée de remboursement. Ainsi, l’emprunteur est au courant du montant total qu’il devra rembourser, dès la signature du contrat. Ce taux a pour défaut d’être plus élevé que les autres types de taux.

Variable

Le taux d’intérêt variable, comme son nom l’indique, peut être sujet à des variations. En effet, le montant du taux est modifié en fonction de la variation du taux Euribor.

Il représente donc le contraire du taux d’intérêt fixe, et est de fait, moins élevé.

Mixte

Le taux d’intérêt mixte se situe entre le taux fixe et le taux variable en terme de risque mais également de montant. Le taux mixte alterne entre fixe et variable : par exemple, sur plusieurs années d’emprunt, les premières seront à taux fixe, et les suivantes seront à taux variable.

Capé

Le taux capé est un type de taux variable, mais qui ne peut dépasser une certaine valeur, fixée au préalable. Par exemple, si le taux annuel est de 4%, et que le taux variable capé est de 4% + 1, cela signifie que le taux ne pourra jamais dépasser 4%+1 soit 5%. Le taux capé peut également avoir une valeur minimale, dans ce cas là, la valeur du taux finale ne pourra jamais être inférieure à la valeur du taux capé.

Qu’est-ce que le TEG ou TAEG ?

Le TEG ou TAEG, Taux Effectif Global ou Taux Annuel Global, représente le coût total d’un crédit sous forme de pourcentage annuel.

Le TAEG est composé de tous les frais liés au crédit, soit à la fois les intérêts, mais également les frais de dossier, d’assurance… Le TAEG permet donc de connaître la totalité du coût du crédit.

Ce taux est très utile en terme de comparaison d’offres de crédit, en effet, tous les établissements proposant des crédits sont obligés de préciser leur TAEG selon la loi Scrivener.