Épargne : les meilleurs livrets

🤔 Qu’est-ce qu’un livret d’épargne ?

Un livret est un produit d’épargne proposé par les banques permettant aux particuliers de percevoir une rémunération supplémentaire.

Comment ? En faisant fructifier leur argent via des intérêts générés sur la somme qu’ils choisissent de déposer. 

On qualifie ces produits de liquide, car vous pouvez y puiser de l'argent immédiatement, selon vos besoins et sans pénalité. Les livrets d’épargne deviennent alors des supports idéaux pour faire des placements ou, à terme, accueillir votre épargne de précaution. Ils sont gratuits (car sans frais de gestion) et très faciles à ouvrir.

On distingue parmi les livrets deux grandes « familles ». Tout d'abord, les livrets d’épargne réglementés, mais également, les livrets bancaires. Dans ce guide, nous comparons les banques en France et nous revenons un peu plus en détail sur chaque livret proposé.

💰 Quels sont les différents types de livrets d'épargne ?

Livret réglementé et livret bancaire

On appelle livret réglementé un livret dont les conditions sont définies par l’État. C’est l'état qui définit le plafond de vos dépôts ainsi que le taux de rémunération. Celui-ci peut être révisé au 1ᵉʳ février ou 1ᵉʳ août de chaque année. Ces livrets sont proposés par les banques et les intérêts issus de ces livrets sont, pour la plupart des cas, exonérés d’impôts. Toutefois, la rémunération n’est pas très élevée.

Les livrets non réglementés ou livrets bancaires sont des produits d'épargne dont les conditions ne sont fixées par l'État, mais par les banques directement. Les taux, la durée des livrets et même la fiscalité sont définis par les établissements bancaires. 

Parmi les différents livrets réglementés, on retrouve :

• Livret A
• Livret Jeune
• Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS)
• Livret d’Épargne Populaire (LEP)
• Compte à terme (CAT)
• Compte Épargne Logement (CEL)
• Plan Épargne Logement (PEL)
• Plan d'Épargne retraite (PER)
• Plan d'Épargne en Actions (PEA)
• Livret d'Épargne pour les Autres (LEA)

*Le livret jeune ne peut pas avoir un taux de rémunération inférieur à celui du Livret A. Le taux minimum est donc 2,4 %, mais est propre à chaque banque.

Un livret bancaire, aussi appelé livret boosté ou encore super livret, est une gamme de livrets non réglementés, dont les conditions sont fixées par la banque.

Livret A 

Le Livret A est le livret d'épargne préféré par les Français, il est réglementé par l'État ce qui permet de placer son argent en toute simplicité et sécurité. 

L'ouverture d'un Livret A est possible dès la naissance. Grâce à ce livret, vous pouvez faire fructifier votre argent sans risque en retirant et déposant des fonds à tout moment sans frais.

De plus, les intérêts sont exonérés à 100 % d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, ce qui en fait une épargne totalement défiscalisée. 

En 2025, le taux d'intérêt du Livret A est fixé à 2,4 % et ces intérêts sont calculés par quinzaines et reversé deux fois par an, en février et en août. 

Livret Jeune

Le Livret Jeune est un livret bancaire réglementé réservé aux jeunes de 12 à 25 ans. Il est très utile pour faire fructifier son argent et constituer une épargne sans risque dès l'adolescence, en bénéficiant d'un rendement net d'impôt. 

Ce livret est exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux ce qui en fait une solution idéal pour initier les jeunes à la gestion financière sans contrainte fiscale.  

Le taux de rémunération annuel du Livret Jeune, en 2025, ne peut être inférieur à celui du Livret A. Autrement dit les banques doivent choisir un taux supérieur ou égale à 2,4 %, en faisant de ce livret une option plus ou moins avantageuse pour les jeunes. 

Les retraits sont autorisés sur ce compte à partir de 16 ans par l'adolescent ou avant cet âge avec l'accord des parents. 

Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS)

Le Livret Développement Durable et Solidaire permet de faire fructifier votre argent de façon réglementée tout en soutenant des projets écologiques, solidaires ou d'intérêt général. Il permet de participer au financement de la transition énergétique et de l'économie sociale et solidaire.

Vous pouvez choisir de reverser en partie ou intégralement les intérêts générés par le livret à des causes solidaires. 

Le taux de rémunération de ce livret en 2025 est égal à celui du Livret A et est fixé à 2,4 %. Les intérêts sont exonérés d'impôts sur le revenu et de prélèvement sociaux ce qui en fait une épargne 100% défiscalisée. 

Livret d'Épargne Populaire (LEP)

Le Livret d'Épargne Populaire est un livret réglementé dédié aux personnes ayant des revenus modestes. Il propose un taux de rémunération supérieur à celui du Livret A, tout en offrant une exonération d'impôts sur le revenu et de prélèvement sociaux. 

En 2025, votre plafond de revenu fiscal doit être inférieur ou égal à 22 823 € pour la première part de quotient familial ou à 6 095 € pour chaque demi-part supplémentaire. Vous devez également être fiscalement domicilié en France pour pouvoir ouvrir un LEP. 

Vous pouvez retirer et déposer de l'argent à tout moment librement, le livret ne doit cependant jamais être débiteur.

Compte à Terme (CAT)

Le Compte à Terme est un placement financier non réglementé de vos liquidités, celles-ci sont bloqués pendant une certaine période en échange de taux d'intérêts fixes et garantis. 

C'est à vous de définir avec votre banque la durée du compte, à noter que plus cette durée est longue plus les intérêts le seront. 

Cependant, les intérêts générés par le compte sont soumis à l'impôt sur le revenu ou au prélèvement forfaitaire unique (PFU). 

C'est un produit d'épargne peu réglementé idéal pour les épargnants qui recherchent une rémunération stable sans risque de perte de capital. 

Compte d'Épargne Logement (CEL)

Le Compte d'Épargne Logement est un compte d'épargne réglementé qui permet de demander un prêt immobilier ou travaux avec des taux d'emprunt avantageux au bout de 18 mois d'épargne. 

Votre épargne est disponible à tout moment tant que le solde reste supérieur à 300 € et vos intérêts sont exonérés d'impôts sur le revenu. 

Plan d'Épargne Logement (PEL) 

Le Plan d'Épargne Logement est un produit d'épargne sécurisé bloqué pendant 4 ans minimum qui est destiné au financement d'un projet immobilier. Il est réglementé vous permet de bénéficier de taux de rémunération préférentiels, d'une exonération d'impôt, d'un prêt avec des intérêts garantis et des primes d'État.

Pour être éligible au prêt épargne logement avec des taux préférentiels, vous devez verser minimum 45 € par mois ou 270 € par semestre pendant au moins 4 ans. 

Grâce à ce plan, le capital placé et les intérêts obtenus sont exonérés d'impôt sur le revenu sur les 12 premières année du plan. 

À noter que les retraits effectués avant 4 ans et les versements inférieurs à 540 € par an entrainent une clôture du PEL. 

Plan d'Épargne Retraite (PER)

Le Plan d'Épargne Retraite est un dispositif d'épargne non réglementé sur le long terme pour préparer votre retraite en bénéficiant d'avantages fiscaux. Vous constituez progressivement une épargne que vous percevrez sous forme de capital au moment de votre départ à la retraite.

Il existe 3 types de PER : 

• PER individuel
• PER d'entreprise individuel (Pereco ou Perecol)
• PER d'entreprise obligatoire. 

Ce plan se décompose en 3 compartiments : 

• Le compartiment individuel : alimenté par vos versements volontaires et qui déterminera la fiscalité du livret à l'issue du plan. 
• Le compartiment collectif : issu de l'épargne salariale.
• Le compartiment catégoriel : financé par les cotisations obligatoires de l'entreprise (et parfois complété par l'employé). 

Le PER suit le principe de la gestion pilotée, votre épargne est investie dans des supports plus dynamiques (actifs plus risqués mais plus rémunérateurs) au début de votre carrière, puis progressivement sécurisée à l'approche de votre retraite. 

Plan d'Épargne en Actions (PEA)

Le Plan d'Épargne en Actions vous permet d'investir vos liquidités en actions françaises et européennes en bénéficiant d'avantages fiscaux attractifs. Vous pouvez investir dans deux types de plans non réglementés : 

• le PEA bancaire (compte-titres classique) ou le PEA assurance (contrat d'assurance-vie)
• le PEA-PME (pour petites et moyennes entreprises)

Les gains générés par votre PEA (plus-values et dividendes) sont exonérés d'impôts sur le revenu au bout de 5 ans de détention, seul les prélèvement sociaux restent applicables. Vous ne pouvez pas être imposé tant que vous ne faites pas de retrait. 

En revanche, un retrait effectué avant 5 ans entraine une clôture automatique du PEA avec une imposition des gains avec l'impôt sur le revenu ou le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30%, incluant les prélèvements sociaux. 

Livret d'Épargne pour les Autres (LEA)

Le Livret d'Épargne pour les Autres est un livret d'épargne solidaire non réglementé permet de faire fructifier votre argent en reversant des intérêts à une association. Vous conservez la totalité de votre capital, mais pouvez choisir de reverser entre 50 % et 100% de vos intérêts à la fondation d'utilité publique.

L'ouverture d'un LEA vous permet de vous engager auprès de causes sociétale, économique, solidaire, environnementale ou sanitaire tout en gardant votre épargne disponible à tout moment. 

Les intérêts du LEA sont exonérés d'impôts sur le revenu et les dons que vous effectuez avec ceux-ci vous ouvrent droit, en tant que particulier, à une réduction de vos impôts de 66 à 75 % dans la limite de 20 % de votre revenu imposable. 

🤷‍♀️ Pourquoi ouvrir un livret bancaire ?

Choisir de placer son épargne sur un livret bancaire au lieu d’un livret d’épargne réglementé présente plusieurs atouts :

En effet, un livret bancaire vous permet d’accéder à vos versements et d’effectuer un retrait n’importe quand. Ce sont tout d’abord ces aspects de souplesse et de liquidité qui font des livrets bancaires des supports idéaux pour se constituer un fonds d’urgence, libérables à tout moment.

Fructifier son argent

Ouvrir un livret bancaire permet de faire fructifier son argent principalement grâce aux intérêts générés. Ces intérêts viennent s'ajouter au capital initial, ce qui assure à l'épargne de croître progressivement.

Un plafond flexible

Contrairement aux livrets d’épargne réglementés, qui disposent de plafonds de dépôt stricts et peu élevés, la plupart des offres proposées par les établissements bancaires ne fixent tout simplement pas de plafonds pour leurs livrets bancaires. De ce fait, même si le livret d'épargne d’une banque ne bénéficie pas des avantages fiscaux de l’épargne réglementée, il peut constituer une alternative intéressante. Par ailleurs, les livrets bancaires ne possèdent pas non plus de durée de placement.

Sécurité

Ouvrir un livret bancaire offre une voie vers une sécurité financière très fiable. En plaçant son argent dans un livret, on bénéficie non seulement de l'opportunité de faire fructifier son épargne grâce aux intérêts générés, mais également d'une certaine protection. Les livrets bancaires sont souvent assortis de garanties de dépôt, ce qui signifie que les fonds déposés sont assurés jusqu'à un certain montant en cas de faillite de la banque.

De plus, vous êtes peut-être intéressés par des produits boursiers ou par un contrat d'assurance-vie avec des unités de compte, seul obstacle : le niveau de risque les accompagnant. C’est pourquoi les livrets bancaires peuvent être un bon compromis, car les placements sont plus sûrs et ils ne présentent pas de risque majeur de perte en capital. Ainsi, même si la banque venait à faire faillite, le fonds de garantie des dépôts et de résolution se charge de vous couvrir jusqu’à un certain montant.

🏦 Quel livret d’épargne dispose votre banque ? 

💸 Quelles offres promotionnelles sur les livrets ?

Il convient de distinguer plusieurs sortes d’offres qui peuvent toutefois être combinées :

• Le taux boosté (taux bonifié) : il arrive que votre banque vous propose un taux promotionnel qui sera garanti pendant plusieurs mois, à la suite de l’ouverture de votre livret.
• La prime de bienvenue : c’est un bonus financier que votre banque vous verse dès l'ouverture de votre compte. Cependant, cette prime de bienvenue est souvent soumise à certaines conditions comme le respect d’un versement initial minimum ou le maintien d’un solde minimum sur votre livret pendant plusieurs semaines.
• L'offre groupée : ce cas de figure concerne surtout les banques en ligne, comme BforBank, l'offre de bienvenue la plus avantageuse lors de la création de votre livret concerne l'ouverture conjointe d'un compte de dépôt.

📝 Comment souscrire à un livret d’épargne ?

Souscrire à un livret d'épargne au sein d'une banque est globalement une démarche simple et accessible.

1. Choisir la banque auprès de laquelle vous souhaitez ouvrir votre livret.
2. Rendez-vous dans une agence physique, ou bien effectuer la démarche en ligne
3. Rassembler les pièces justificatives requises

Pièce justificative :

• Pièce d'identité
• Justificatif de domicile
• RIB

En agence, un conseiller financier pourra vous accompagner dans les démarches et vous expliquer les différentes options de livrets disponibles. Si vous optez pour une ouverture en ligne, le processus se fait souvent via le site internet de la banque, où vous devrez remplir un formulaire en ligne avec vos informations personnelles.