Qu’est-ce qu’un livret d’épargne ?
Un livret est un produit d’épargne proposé par les banques permettant aux particuliers de percevoir une rémunération supplémentaire. Comment ? En faisant fructifier leur argent via des intérêts générés sur la somme qu’ils choisissent de déposer. On qualifie ces produits de liquides, car vous pouvez y puiser de l'argent immédiatement, selon vos besoins et sans pénalité. Les livrets d’épargne deviennent alors des supports idéaux pour faire des placements ou, à terme, accueillir votre épargne de précaution. Ils sont gratuits (car sans frais de gestion) et très faciles à ouvrir.
On distingue parmi les livrets deux grandes « familles ». D’une part, les livrets d’épargne réglementée et d’autre part, les livrets bancaires. Dans ce guide, nous comparons les banques en France et nous revenons un peu plus en détail sur les livrets proposés.
Quel est le meilleur livret ?
Livret réglementé et livret bancaire
On appelle livret réglementé un livret dont les conditions sont définies par l’État. C’est lui qui définit le plafond de vos dépôts ainsi que le taux de rémunération. Celui-ci peut être révisé au 1er février ou 1er août de chaque année. Ces livrets sont proposés par les banques et les intérêts issus de ces livrets sont, pour la plupart des cas, exonérés d’impôts. Toutefois, la rémunération n’est pas très élevée.
Parmi les différents livrets réglementés, on retrouve :
- Le Livret A : il s’agit du livret d’épargne réglementé le plus populaire en France. Son plafond est de 22 950 euros et son taux de rendement de 3%.
- Le Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS) : ce produit d’épargne a un taux aligné sur celui du Livret A (donc 3%), mais dont le plafond est limité à 12 000 euros. À l’inverse du Livret A, le LDDS n’est accessible qu’aux personnes ayant la majorité.
- Le Livret d’Epargne Populaire (LEP) : ce livret d’épargne à la particularité de n’être réservé qu’aux personnes dont les revenus ne s’élèvent pas au-dessus d’un certain montant. Son taux de rendement est de 6,1% et son plafond de 7 700 euros.
- Le Compte épargne Logement (CEL) et le Plan Epargne Logement (PEL) : ils permettent d’obtenir des intérêts sur l’épargne que vous avez déposée afin de profiter d’un prêt immobilier ou de travaux à taux préférentiel. Leurs taux sont respectivement de 2% et 2%. Cependant les PEL et les CEL ne bénéficient plus de la prime d’Etat depuis 2018, ni de l’exonération d’impôt.
Un livret bancaire, également appelé livret boosté ou encore super livret, est une gamme de livrets non réglementée, dont les conditions sont fixées par la banque.
Pourquoi ouvrir un livret bancaire ?
Choisir de placer son épargne sur un livret bancaire au lieu d’un livret d’épargne réglementée présente plusieurs atouts.
La disponibilité de l’argent
En effet, un livret bancaire vous permet d’accéder à vos versements et d’effectuer un retrait n’importe quand. C’est tout d’abord ces aspects de souplesse et de liquidité qui font des livrets bancaires des supports idéaux pour se constituer un fonds d’urgence, déblocable à tout moment.
Un plafond flexible
Contrairement aux livrets d’épargne réglementés, qui disposent de plafonds de dépôt stricts et peu élevés, la plupart des offres proposées par les établissements bancaires ne fixent tout simplement pas de plafonds pour leurs livrets bancaires. De ce fait, même si le livret d'épargne d’une banque ne bénéficie pas des avantages fiscaux de l’épargne réglementée, il peut constituer une alternative intéressante. Par ailleurs, les livrets bancaires ne possèdent pas non plus de durée de placement.
Détenir plusieurs livrets
Vous souhaitez ouvrir plusieurs livrets ? C’est tout à fait possible avec les livrets bancaires ! En effet, il est possible pour un même épargnant d’ouvrir autant de livrets bancaires qu’il le désire et ce, y compris au sein du même établissement.
La sécurité du placement
Vous êtes peut-être intéressés par des produits boursiers ou par un contrat d'assurance vie incluant des unités de compte, seul obstacle : le niveau de risque les accompagnant. C’est pourquoi les livrets bancaires peuvent être un bon compromis, car les placements sont plus sûrs et ils ne présentent pas de risque majeur de perte en capital. Ainsi, même si la banque venait à faire faillite, le fond de garantie des dépôts et de résolution se charge de vous couvrir jusqu’à un certain montant.
Quelles offres promotionnelles sur les livrets ?
Il convient de distinguer plusieurs sortes d’offres qui peuvent toutefois être combinées :
- Le taux boosté (taux bonifié) : il arrive que votre banque vous propose un taux promotionnel qui sera garanti pendant plusieurs mois, à la suite de l’ouverture de votre livret.
- La prime de bienvenue : c’est un bonus financier que votre banque vous verse dès l'ouverture de votre compte. Cependant cette prime de bienvenue est souvent soumise à certaines conditions comme le respect d’un versement initial minimum ou le maintien d’un solde minimum sur votre livret pendant plusieurs semaines.
- L'offre groupée : ce cas de figure concerne surtout les banques en ligne, comme ING ou BforBank, l'offre de bienvenue la plus avantageuse lors de la création de votre livret concerne l'ouverture conjointe d'un compte de dépôt.
Quelle banque choisir pour son livret d'épargne ?
Le livret + de Fortuneo
Le livret d’épargne proposé par cette banque en ligne, Livret +, est doté d’un taux de rendement brut de 0,50%. L’avantage de Fortuneo est que vous pouvez y ouvrir un compte d’épargne sans devoir quitter votre banque principale. Toutefois, seuls les clients possédant un compte courant chez eux pourront procéder à une ouverture de compte 100% en ligne. Ouvrir un livret d’épargne ne comporte aucuns frais supplémentaires.
Il y a cependant quelques conditions à respecter :
- Dépôt de 10 euros minimum
- Plafond de 10 millions d’euros
- Les intérêts sont capitalisés au 31 décembre. Ils sont soumis à un prélèvement forfaitaire de 30% : dont 17,2% de cotisations sociales et 12,8% d’imposition fiscale, si vous ne choisissez pas le barème progressif.
Hello+ de Hello Bank
Les comptes sur livret d’Hello Bank s’adressent uniquement aux personnes disposant d’un compte courant dans la banque en ligne. Il n’y a cependant ni plafond, ni frais et vous bénéficiez d’une prime de bienvenue de 80 euros. Son taux de rémunération évolue entre 0,5% et 0,6% brut, selon le montant de l’encours. Cela signifie :
- 0,5% pour les fonds allant jusqu’à 49 999 euros ;
- 0,6% pour des fonds compris entre 50 000 euros et 99 999 euros
Comme pour tous les livrets d’épargne non réglementés, les intérêts sont soumis aux prélèvements obligatoires. De plus, bien que les versements et les retraits soient libres, le montant minimum de toute opération est de 10 euros.
SG
Si vous souhaitez rester avec une banque traditionnelle, le compte sur livret proposé par la SG a un taux de rémunération de 0,5% brut. Proposé en complément des livrets défiscalisés, il ne connaît pas de plafond et est accessible gratuitement à tous les clients de la banque. Vous devez toutefois veiller à avoir un minimum de 10 euros sur le compte et toutes les opérations, dont le versement initial, ne peuvent être en dessous de cette somme.
CIC
Le Compte Épargne sur Livret du CIC a un rendement brut de 0,10%. Non plafonné, le CESL est accessible à tous, quel que soit leur âge. L’ouverture ne requiert qu’un versement de 10 euros et par la suite, toute opération doit aussi être d'un montant minimum de 10 euros. Bien qu’il s’agisse d’une banque traditionnelle, vous pouvez ouvrir et gérer ce compte en ligne. Les intérêts sont pour leur part calculés par quinzaine et soumis à l'impôt sur le revenu ainsi qu’aux prélèvements sociaux.
Distingo de PSA banque
Le Livret Distingo de PSA Banque a actuellement un taux de rémunération annuel brut de 2%. Accessible aux majeurs comme aux mineurs, il faut toutefois être résident fiscal français et disposer d'un compte bancaire en France si l’on souhaite ouvrir ce livret. De plus, chaque client ne peut disposer que d’un seul Livret Distingo. Une fois ouvert, vous pouvez alimenter le livret par chèque ou virement. Les retraits cependant, ne se font que par virement avec un seuil minimum de 10 euros et un plafond de versement de 10 millions d'euros.
Comment choisir mon livret ?
Comme vous avez pu le constater, il existe une multitude de livrets différents. Il y a donc de nombreux critères à prendre en considération. Pour commencer, le taux de rendement. Pensez d’ailleurs à regarder le taux net, plutôt que le taux brut. De cette manière, il sera plus facile pour vous de comparer les livrets réglementés avec les livrets bancaires.
Une deuxième étape consiste à étudier le plafond de versement du livret ainsi que le terme du contrat, car une fois atteint vous ne pourrez plus l’alimenter. Vous pouvez aussi prendre en compte les bonus à la souscription. En effet, un livret bancaire offrant 40 ou 60 euros dès le début peut se révéler être une très bonne affaire, car il n’est pas dit que vos intérêts en fin d’année vous fassent obtenir ces sommes.
Toutefois, la décision dépend aussi de votre profil et de vos besoins. C’est pourquoi il sera dans certains cas préférable d’opter pour un contrat d’assurance vie tandis que d'autres clients préféreront un livret bancaire.