Quelles sont les différentes cartes bancaires ?
Les différents types
Si vous êtes passé par un comparateur pour choisir la meilleure banque, comparer les cartes bancaires, c’est la suite logique. La carte bancaire est aujourd'hui le moyen de paiement le plus répandu en France, mais il est important de différencier les différents types de cartes bancaires, car elles ne proposent pas toutes les mêmes services. À travers ce guide nous vous conseillerons et aiderons à obtenir une carte bancaire.
Pour commencer, il y a la carte de retrait, qui, comme son nom l'indique, permet uniquement d’effectuer des retraits en espèces, dans les distributeurs automatiques de billets. Il vous est donc impossible de payer quelconque achat en magasin ou sur internet. Ce type de carte est généralement réservé aux mineurs ainsi qu’aux personnes ayant fait l’objet d’un interdit bancaire. Comparez les cartes bancaires pour mineurs.
Vient ensuite la carte de paiement, qui diffère du premier exemple, car elle permet également de régler des achats chez les commerçants ou en ligne. On en distingue deux types : celles à débit immédiat, lorsque les sommes payées sont déduites au fur et à mesure du solde de votre compte bancaire. L’autre sorte est à débit différé, quand le montant des transactions est débité de votre compte en une fois, à une date fixe.
Il est également nécessaire de discerner les cartes débit et crédit. La carte de débit est celle qui est reliée à votre compte courant. Son utilisation est très fréquente, car c’est un moyen de paiement national et international (Visa, Mastercard…). Pour tout achat ou retrait d’argent effectué avec une carte débit, votre compte est débité, soit immédiatement soit en différé.
La carte de crédit quant à elle n’est pas directement rattachée à votre compte courant, mais associée à une réserve que vous pouvez réapprovisionner selon vos besoins. En plus des banques, de nombreuses sociétés de crédit, ainsi que la majeure partie des grands magasins proposent leurs cartes de crédit. Vous recevrez ainsi à chaque échéance un relevé résumant toutes les opérations de paiement effectuées à crédit.
| À noter : il existe aujourd’hui des cartes internationales (Visa et Mastercard) qui permettent d’effectuer des retraits ou achats à l’étranger et des cartes de débit/crédit qui vous permettent de choisir, au moment de l'achat, de débiter soit votre compte bancaire soit une ligne de crédit renouvelable. |
Sélectionnez la carte bancaire crypto, elle permet d’effectuer des transactions de monnaie classique, mais aussi de crypto-monnaie partout dans le monde.
Enfin, il y a la carte prépayée, qui n’est pas reliée à votre compte bancaire, mais plutôt à un simple compte de monnaie électronique, que vous pouvez recharger en fonction de vos besoins. Utilisable en magasin, ou virtuellement, pour payer dans les boutiques en ligne. À noter que ce type de carte ne tolère aucun découvert.
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Les différentes gammes
En plus des différents types de cartes, il y a aussi plusieurs gammes. Commençons par les cartes Visa Classic et Mastercard. Ce sont les plus accessibles, car vous n’avez pas besoin de justifier d’un minimum de revenus pour en obtenir une. Ce sont généralement des cartes de paiements internationales, ce qui signifie que vous pouvez effectuer des retraits et des achats directs et en ligne. Libre à vous par la suite de choisir l’option débit immédiat ou débit différé. Pratique si vous voyagez, ces cartes s’accompagnent de garanties d’assurance et d’assistance à l’étranger.
Concernant les tarifs, notez qu'il faut compter en moyenne 40 euros par an pour les cartes débit immédiat et aux alentours de 50 euros pour la version débit différé.
La deuxième gamme est légèrement plus haut de gamme et s'adresse à un public dont les revenus sont importants. En effet, chez Boursorama Banque par exemple, vous devez justifier d’un revenu mensuel égal ou supérieur à 1 800 euros par mois pour en bénéficier (Visa Premier et Gold Mastercard).
Elles s’accompagnent de services d’assurance et d’assistance plus larges ainsi que des plafonds de paiement et retrait plus élevés.Elles sont également plus chères que celles précédemment évoquées et leur prix varient entre 100 euros et 150 euros par an.
La dernière gamme que nous allons évoquer ici s'adresse aux clients encore plus fortunés : il s’agit des Platinum Mastercard, World Elite Mastercard et Visa Infinite. Elles vous donnent accès à des services d’assurances encore plus développés que ceux proposés par la carte Visa Premier et Gold Mastercard. La condition pour y accéder est de justifier d’un certain niveau élevé de revenus. Fortuneo demande par exemple un minimum de 4 000 euros par mois de revenus, avec une cotisation mensuelle de 250 euros à 350 euros.
Quels sont les tarifs et frais d’une carte bancaire ?
Il est facile de se perdre au milieu de la multitude de tarifs des cartes bancaires. Pour vous aider à mieux évaluer le coût réel de votre carte bancaire, voici les frais que vous devez prendre en compte.
Pour estimer précisément le prix des cartes bancaires que vous comparez, prenez en compte la cotisation annuelle. Pas seulement celle de la première année, mais aussi celle des années suivantes, car elles peuvent être différentes.
Puis, prenez en considération les coûts suivants :
- Les frais sur les retraits en DAB
- Les frais sur les opérations à l’étranger
- Les frais d’opposition
- Les frais de renouvellement de carte en cas de perte ou de vol
- Le montant des éventuelles franchises retenues
- Les frais de capture en cas d’avalement
Lorsque vous aurez effectué ce premier comparatif, vous aurez une vision plus claire de ce que vont être les tarifs d’une carte bancaire. Cela vous aidera à dresser plus facilement un comparatif des offres que vous avez identifiées. En dehors des frais, prenez aussi en compte le dépassement de plafond de votre carte bancaire et de retrait autorisé.
Par extension, même si cela ne concerne pas tout à fait votre carte bancaire, il est important de prendre en considération les frais de tenue de compte, car il s’agit de coûts annuels de gestion fixe qui peuvent vous être facturés, que votre compte bancaire soit actif ou inactif.
| Bon à savoir : les frais découlant d’une carte bancaire sont donc importants et peuvent engendrer d’importantes différences de tarification entre les banques. Il est donc primordial de ne pas seulement regarder le prix de votre future carte bancaire, quand vous réalisez un comparatif entre les banques en ligne et traditionnelles. Faites bien attention au coût global de celle-ci. |
Prenons quelques exemples afin de vous aider à visualiser ce dont nous parlons :
- La carte Visa Classic coûte environ 45 euros par an dans les banques traditionnelles. Cependant, elle est souvent gratuite avec les banques en ligne ;
- La carte Visa Infinite coûte habituellement 300 euros par an dans les banques traditionnelles. Pourtant, ce tarif peut être réduit à 100 euros avec des banques en ligne comme N26.
- La carte Visa Premier coûte environ une centaine d’euros par an généralement chez les banques traditionnelles, contrairement aux banques en ligne qui peuvent offrir la cotisation à leurs clients selon certaines conditions (revenu minimum de 1.200 à 1.800 euros par mois, solde créditeur, etc.)
Comment avoir une carte bancaire gratuite ?
Chez certaines banques il est aujourd’hui possible que votre carte bancaire, Visa, Mastercard soit gratuite ou à coût très réduit. Il y a cependant certaines conditions à respecter. Nous comparerons les cartes bancaires des banques en ligne ainsi que celles proposées par les banques traditionnelles afin de vous aider à faire votre choix.
Les cartes bancaires les moins chères des banques en ligne
Mis à part Monabanq, facturant un minimum de 2 euros par mois pour obtenir une carte bancaire, les banques en ligne disposent aujourd’hui d’au moins une offre de carte bancaire gratuite.
D’après notre comparatif, l’offre la plus complète est sans doute celle de Fortuneo. En effet, elle propose une carte coûtant 0 euro pour chacune de leurs gammes. En d’autres termes, vous pouvez obtenir une carte gratuite, que celle-ci soit classique, haut de gamme et même premium.
En ce qui concerne Boursorama Banque, elle met à votre disposition deux cartes gratuites. D’une part, la classique Welcome et d’autre part, la haut de gamme Ultim.
Si l’obtention d’une carte bancaire gratuite est un critère important pour vous, certaines banques peuvent faire la différence. Prenons par exemple le cas de Hello bank ainsi que d‘ING. Ces dernières n’imposent aucune condition de revenus ou d’épargne à déposer sur votre compte en banque afin d’obtenir une carte gratuite. Toutefois, notez que si vous préférez le débit différé, vous devrez passer à la gamme au-dessus. C’est un point non négligeable, car aucun établissement ne propose cette option pour la carte classique (vous serez donc automatiquement en débit immédiat).
En ce qui concerne les cartes haut de gamme, telles que la Visa Premier et la Gold Mastercard, elles sont disponibles en débit immédiat ainsi que différé, selon votre préférence. Cependant, les obtenir de manière gratuite s’opère sous conditions. En effet, il y a souvent une condition de revenus ou d’épargne à déposer dans l’établissement bancaire. Nous parlons en général de montants entre 1 200 et 1 800 euros par mois, en fonction des établissements.
Les cartes bancaires payantes des banques en ligne
Bien que la grande majorité propose une carte gratuite, il existe certaines offres de banque en ligne qui ne le sont pas totalement. Ces dernières restent toutefois moins onéreuses que dans les banques traditionnelles.
Prenons Monabanq comme valeur de comparaison. Cette banque facture, comme nous l’évoquions un peu plus haut, 2 euros mensuels pour la détention d’une Visa Classic et 5 euros par mois pour une carte Visa Premier.
Hello bank pour sa part, propose sa carte Hello Prime, particulièrement intéressante pour les voyageurs. Elle coûte 5 euros par mois.
Orange Bank quant à elle, a récemment lancé sa Visa Premium pour 7,99 euros par mois. Cette dernière permet de vous exonérer de tous frais à l’étranger, à la fois sur vos retraits et sur vos paiements.
Tous ces tarifs restent ainsi plus avantageux que ceux des banques traditionnelles. Souvenez-vous, le prix d’une carte classique est de minimum 40 euros par an, tandis qu’une carte premium vous coûte au minimum 100 euros par an.
Les cartes bancaires gratuites des Néobanques
Tout comme les banques en ligne, une néo banque se caractérise par le fait qu’elle est uniquement présente virtuellement sur internet. À la différence des banques en ligne cependant, qui sont de véritables établissements de crédit et généralement reliées à une banque traditionnelle, les néobanques sont des établissements de paiement entièrement axés sur le mobile. La différence pour vous réside dans le fait que leur licence ne permet pas de vous proposer certains produits comme l’épargne, l’assurance vie ou encore le crédit.
Cependant, si vous êtes uniquement à la recherche d’un compte de paiement, c’est un des moyens les plus simples d’obtenir une carte bancaire gratuite.
N26 propose ainsi une Mastercard permettant 5 retraits gratuits par mois, en euros, offrant les paiements par carte dans les devises étrangères sans frais. Notez que l’obtention de cette carte est gratuite et sans condition de revenus ou de versements.
Revolut, de son côté, propose une Mastercard au prix de 0 euro par mois, avec jusqu’à 200 euros de retraits gratuits par mois et ainsi que des paiements par carte sans frais à l'étranger.
C'est toutefois Aumax qui propose certainement l'offre la plus généreuse. En effet, ils mettent à votre disposition un compte mobile avec une Mastercard gratuite permettant des retraits ainsi que des paiements gratuits dans le monde entier.
La carte bancaire la moins chère des banques traditionnelles
Vous l’aurez certainement compris, il est assez rare de pouvoir obtenir une carte Visa ou Mastercard gratuitement avec une banque physique. Cela étant dit, sachez que les tarifs varient beaucoup d’un établissement à l’autre. C’est pourquoi il est important de bien comparer les frais et tarifs annuels afin d’être sûrs d’obtenir la carte bancaire la moins chère possible.
En outre, les banques traditionnelles proposent souvent un tarif réduit lors de la demande de votre deuxième carte bancaire et ce, peu importe qu’elle vous soit destinée ou destinée à votre conjoint.
Comment choisir la meilleure carte bancaire ?
La question de l’autorisation préalable
Également appelée autorisation systématique, une carte bancaire à autorisation préalable signifie que votre compte en banque ne sera débité que s’il est approvisionné.
C’est une option très intéressante pour les clients peu expérimentés dans la gestion de leur budget. Cela peut ainsi être une bonne approche pour la première carte bancaire de votre enfant par exemple.
Débit immédiat et débit différé
Comme son nom l’indique, la carte à débit immédiat répercute tous les débits en temps réel sur le solde de votre compte en banque. Avec une carte à débit différé cependant, le montant de votre transaction ne sera prélevé qu’une seule fois par mois, à une date choisie. C’est-à-dire que si vous désirez être prélevé le 7 du mois, tous les paiements réalisés par carte postérieurement à cette date seront uniquement débités à la fin du mois suivant. Cela ne s’applique toutefois pas aux retraits en distributeur, qui sont débités immédiatement.
C'est une bonne solution si vous craignez d’être à découvert en fin de mois. Sachez néanmoins que ce service à un coût et que les tarifs d’une carte à débit différé sont plus élevés que ceux d’une carte à débit immédiat.
Les autres critères de choix
En dehors des critères évoqués ci-dessus, voici ce qui pourrait vous aiguiller dans votre recherche :
- Le niveau d’assurance : si vous voyagez souvent, une carte haut de gamme est peut-être plus adaptée, car elle propose un bon niveau de couverture quand vous êtes à l’étranger.
- Le niveau des plafonds : cela dépend non seulement de vos besoins mensuels en termes de paiements et retraits, mais aussi de votre capacité à gérer votre budget.
Pour une carte qui vous protège contre la fraude, il existe la carte bancaire à cryptogramme dynamique, vos paiements par téléphone et vos achats sur Internet sont encore plus sécurisés : la série de 3 chiffres au verso de votre carte change régulièrement et automatiquement, de manière aléatoire.