*taux annualisés sur 10 ans.
Pourquoi souscrire à une assurance vie en ligne ?
L'assurance vie peut se révéler un placement fiable et sûr à moyen / long terme. L'assurance vie présente de nombreux atouts : une fiscalité attractive, une transmission du capital simplifiée et la possibilité de transformer son capital en rente viagère. Elle peut être utilisée pour préparer sa retraite ou encore pour financer un projet à moyen terme.
Quels sont les avantages d’une assurance vie ?
L'assurance vie offre de nombreux avantages :
- Constitution de capital : le contrat d’assurance vie offre la possibilité aux épargnants de se constituer un capital sur le long terme. Au terme du contrat d’assurance, l’épargnant peut clore son contrat et retirer l’argent déposé, augmentant les intérêts nets.
- Complément de revenus : ce contrat offre aussi la possibilité de constituer un complément de revenus pour la retraite, soit par des retraits réguliers, soit par la transformation du capital en rente viagère.
- Transmission du patrimoine : le contrat d’assurance vie est également un outil de transmission de patrimoine grâce à une fiscalité avantageuse et à la liberté qu’offre le choix du ou des bénéficiaires.
- Fiscalité avantageuse : le prélèvement forfaitaire unique (PFU) ne s’applique que sur les intérêts générés par les sommes versées depuis le 27/11/2017. Le PFU s’applique lors du retrait total ou partiel du capital. Le taux du PFU varie selon 2 paramètres de durée : le retrait avant 8 ans et le retrait après 8 ans. Après 8 ans le PFU sur les intérêts s’élève à 7,5% et à 12.8% pour un retrait avant 8 ans.
La fiscalité en cas de transmission de patrimoine s’applique au(x) bénéficiaire(s) du contrat du défunt suivant les règles suivantes :
Si le bénéficiaire du contrat du souscripteur décédé est son conjoint (marié ou pacsé), aucun droit de succession ne seront appliqués même si les versements ont été effectués par le souscripteur après l’âge de 70 ans.
Pour tout autre bénéficiaire du contrat du souscripteur décédé le barème fiscal varie selon 2 paramètres : les sommes versées avant 70 ans par le souscripteur et les sommes versées après 70 ans par le souscripteur.
Avant 70 ans, le capital perçu par le bénéficiaire sera taxé à 20% après un abattement de 152.500€ pour chaque bénéficiaire.
Après 70 ans, les capitaux perçus seront réintégrés dans l’actif de la succession après un abattement de 30.500€ pour l’ensemble des bénéficiaires.
Quelle assurance vie choisir ?
Avant de choisir son contrat d’assurance vie, il faut bien comprendre et distinguer les 2 types de contrats d’assurance vie :
- Le contrat mono-support (fonds en euros) : ces contrats sont sans risque et sont sécurisés. Le capital est garanti ainsi que les intérêts de l’année en cours.
- Le contrat multi-support : comme son nom l’indique ce contrat gère l’investissement entre les fonds en euros qui est sans risque et les Unités de compte (UC) qui sont des produits financiers à risque tels que les actions, sicav… Bien entendu le rendement dans les unités de compte peut être plus élevé mais pas garanti. Le mixe des deux apporte en général un rendement assez bon.
Si vous placez votre épargne uniquement à travers des unités de compte (UC), ces produits financiers étant plus risqués que des supports garantis et sécurisés (les fonds en euros), vous n’aurez pas de garantie de retrouver l’intégralité de votre investissement.
Choisir son ou ses contrats d’assurance vie peut être un choix compliqué. Néanmoins, un épargnant peut souscrire à plusieurs contrats d’assurance vie ce qui lui permet de panacher son investissement dans plusieurs contrats auprès de différents assureurs, courtiers ou banques et limiter ainsi le risque.
Les points clés à retenir pour effectuer son ou ses choix de contrats d’assurance vie sont :
- Le montant d’investissement minimum selon votre budget
- Les rendements en % de chaque type de contrat (Unité de Compte et Fonds Euros)
- Les frais parmi lesquels on retrouve : les frais de versement ou frais d’entrée lors du premier versement, les frais de gestion annuels et les frais d’arbitrages.
- Le mode de gestion et les frais associés à chaque mode (gestion libre, gestion sous mandat, gestion pilotée)
Le choix du mode de gestion dépend de votre niveau de connaissance en produits financiers. Si vous n’avez pas d’expertise en investissements boursiers, il est recommandé de confier la gestion à votre assureur ou son représentant. Si vous souhaitez le gérer vous-même et sans risque en gestion libre, optez plutôt pour des fonds euros. Pour un rendement plus élevé mais plus risqué, si vous avez les connaissances nécessaires en produits financiers et une connaissance des marchés boursiers, alors les unités de compte peuvent s'avérer interéssantes.
Quels sont les rendements d’une assurance vie ?
Il est assez difficile sur le court terme d’évaluer le rendement d’une assurance vie. Combien le fonds euros ou les unités de compte de votre contrat d'assurance vie vont-ils vous rapporter ? A partir du moment où plusieurs combinaisons entre fonds en euros et unités de compte s’opèrent, il est impossible de calculer un taux de rendement exact.
Les rendements des fonds euros des contrats d'assurance vie sont faibles avec une moyenne une rémunération de 1,08% en 2020, rendement faible puisque sans risque et garanti.
Quant au rendement des Unités de Compte, bien que leur rendement soit bien supérieur, seul leur nombre est garanti par l’organisme qui gère votre contrat et non pas leur valeur. Ce qui veut dire que la valeur de vos unités de compte peut fluctuer à la hausse comme à la baisse. Vous pouvez ainsi réaliser des profits comme des pertes. Rappelons que les unités de compte sont des produits financiers à risque et l’investissement doit être vu sur le long terme uniquement.
Par ailleurs, tout dépendra quand vous déciderez de clore votre contrat. Un contrat peut performer de X % à la hausse une année donnée comme décroître la suivante et vice versa.
Beaucoup d’épargnants investissent dans les fonds euros car la réalisation d’un portefeuille équilibré entre sécurité et risque reste un exercice difficile. C’est pourquoi, il est préférable si l’on est novice, de confier la gestion de son portefeuille à un professionnel de l’assurance vie.
Quels sont les frais liés à une assurance vie ?
Chaque assureur a sa propre politique tarifaire. Elle peut ainsi varier d’un contrat d’assurance à l’autre et d’un assureur à l’autre ainsi que les frais liés au mode de gestion choisi et les options de gestion.
Les frais sont souvent exprimés en frais nets de gestion et incluent les frais d’entrée, sauf exception. Ils peuvent représenter jusqu’à 5 % du total du capital investi.
Quant aux frais liés aux fonds euros, on peut considérer une moyenne de frais de gestion de l’ordre de 0.60% par an. Les frais de gestion de comptes multi-support sont estimés cette année à 1%.
A ne pas oublier, les frais liés au mode de gestion et options choisies et les frais d’arbitrage (uniquement pour les unités de compte) qui viennent s’ajouter aux frais cités ci-dessus.
Quelles pièces justificatives sont demandées ?
Lors de la souscription à un contrat d’assurance vie, vous devrez fournir les pièces justificatives suivantes :
- Une copie d’une pièce d’identité (Carte d’identité, passeport, parfois permis de conduire).
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
- Un relevé d’identité bancaire (RIB).
Bien entendu avant la signature de votre contrat d’assurance vie, veuillez à bien contrôler les montants des différents frais de gestion, les modalités de versements, les conditions des retraits ou rachats, les délais de déblocage des fonds si vous avez opté pour une sortie du capital et rythme et délais de versement de la rente, si vous avez opté pour une sortie des fonds en rente viagère.
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