Comparateur des meilleurs placements en France

🎯 Pourquoi placer son argent ?

De jour en jour, l'inflation augmente. Un livret A à 1,5 % ne peut pas toujours subvenir à l'inflation réelle. C'est comme si travailler votre argent avec un livret vous faisait perdre de l'argent chaque année.

Et pourtant, les Français épargnent mal, privilégiant souvent des placements plus sûrs mais moins rentables, ce qui pénalise grandement les entreprises en forte croissance. Ce sont aussi eux qui épargnent le plus avec des taux avoisinant les 18 à 19 % du revenu disponible brut !

Placer son argent, ce n'est pas spéculer. Le placement peut être une action prudente qui vous permettrait une progression sur le temps de vos profits. Il peut même être adapté à tous types de profils.

Le temps est considéré comme le meilleur allié des investisseurs. D'après une étude de Vanguard, un investissement au pire moment historique peut générer des rendements très supérieurs au cash sur le long terme.

Il existe un grand nombre de types de placement, le plus important est de trouver celui qui vous correspond le mieux. C'est pourquoi leComparatif vous propose des guides pour tous les types de placement : assurance-vie, bourse, immobilier papier, crypto-monnaie et placements alternatifs.

Tableau de synthèse des différents types de placement

Quel type de placement pour vous ?

Le bon placement dépend de votre objectif, votre horizon ainsi que votre tolérance aux risques. Avant tout type d'investissement, assurez-vous d'avoir une épargne de précaution équivalente à 3 à 6 mois de charge sur un livret liquide. C'est le prérequis indispensable pour se lancer.

Sécurisation sans risque

Vous souhaitez récupérer votre argent rapidement, épargnez pour un projet à court terme ou débutez dans le placement. Nous vous recommandons de vous tourner vers les livrets réglementés : livret A, LEP, LDDS, compte à terme, assurance-vie fonds en euros. Attention, même un placement dit "sans risque" peut perdre en pouvoir d'achat si son taux est inférieur à celui de l'inflation.

Préparation à la retraite

Vous avez entre 30 et 55 ans, payez des impôts et souhaitez compléter votre retraite par répartition. Nous vous recommandons de vous tourner vers un PER, une assurance-vie ou une SCPI. Plus vous commencez tôt, plus votre capital augmente grâce aux intérêts composés. Commencer à 30 ans à la place de 45 peut doubler votre capital final.

Fructification sur le long terme

Vous possédez un horizon d'au moins 5 à 8 ans, acceptez les possibles fluctuations de votre portefeuille et cherchez à battre définitivement l'inflation. Nous vous recommandons de vous tourner vers un PEA, un CTO, l'assurance-vie en UC ou les ETF.

Revenus complémentaires réguliers

Vous êtes proche de la retraite ou déjà retraité et cherchez une forme de rente sans gestion directe. Nous vous recommandons de vous tourner vers les SCPI, le crowdfunding immobilier ainsi que les obligations. 

Investissement sur des actifs alternatifs/ risqués

Vous possédez déjà une base solide et souhaitez diversifier votre portefeuille avec une poche financière dynamique à fort potentiel. Nous vous recommandons de vous tourner vers la crypto, le private equity / FCPR, crowdfunding PME, l'or et les matières premières. Il ne faut jamais que ces placements constituent la majorité de votre épargne.

Bon à savoir : N'investissez jamais plus que ce que vous êtes prêt à perdre.

🏦 Les livrets

Les livrets réglementés

Les livrets réglementés sont la base de toute stratégie d'épargne. Leur taux est fixé par l'état ; il est identique d'un organisme à l'autre. Il est possible de les combiner entre eux, mais c'est impossible d'en avoir 2 du même type. Vous pouvez avoir un livret A et un livret jeune, mais vous ne pouvez pas avoir un livret A et un autre livret A pour un même titulaire. Les livrets réglementés sont exonérés d'impôt, le capital est garanti à la sortie et les fonds sont disponibles immédiatement. Les livrets réglementés sont la base de tout placement, ils sont généralement utilisés afin de constituer une épargne de précaution (3 à 6 mois de charge).

Bon à savoir : Les livrets réglementés sont révisés de manière périodique selon une formule intimement liée à l'inflation. Contrairement à un CAT qui possède un taux fixe garanti à la sortie, le taux des livrets réglementés peut être ajusté à la baisse après l'ouverture.

Le livret A

Le livret A est probablement le produit d'épargne le plus connu en France. Celui-ci est immédiatement disponible avec capital garanti à la sortie sans fiscalité. Son plafond est bas et son taux peut être inférieur à l'inflation.

Le livret Jeune

Le livret jeune est similaire au livret A pour les avantages qu'il procure. Son taux est supérieur au livret A et il est réservé aux jeunes de 12 à 25 ans. Ce livret est cumulable avec le livret A. C'est le meilleur produit d'entrée pour de jeunes épargnants. Cependant, le plafond du livret jeune est très bas : 1 600 €.

Le LDDS

Le LDDS fonctionne exactement comme un livret A classique, mais avec un plafond réduit de 12 000 €. Celui-ci est aussi cumulable avec un livret A. Cela vous permet de doubler la mise sur du capital garanti.

Le LEP

Le LEP est le livret le plus rentable à l'heure actuelle sur le marché pour ceux qui y ont droit (conditions de revenus). Il dépasse de loin le livret A avec un taux de 2,5 %. Si vous êtes éligible, ouvrez-le !

Le CAT

Le CAT (Compte à terme) vous permet de bloquer une somme d'argent avec un taux garanti à l'ouverture sur une durée prédéterminée. C'est une solution idéale pour sécuriser un taux pendant une baisse. Il est important de noter que votre argent est bloqué pendant la durée déterminée et que la flat tax de 31,4 % s'applique sur les gains à la clôture.

Le PEL

Le PEL est un compte qui doit rester bloqué un minimum de 4 ans. Celui-ci était conçu à l'origine afin de financer des achats immobiliers. Le taux actuel pour ce livret est de 2 %. Notez que si vous possédez un PEL ouvert avant 2016, celui-ci est très avantageux, ceux d'aujourd'hui le sont beaucoup moins.

Le CEL

Le CEL est une version bien plus flexible du PEL avec un taux à 1 %. Il est très pratique d'utiliser un CEL afin de compléter votre PEL et ouvrir droit à un prêt immobilier.

Les livrets bancaires classiques

Contrairement aux livrets réglementés, les livrets bancaires classiques sont tous soumis à la flat tax de 31,4 %. En général, les grandes banques proposent des taux très bas (0,10 %) avec pour seul avantage leur praticité si vous possédez déjà un compte chez l'organisme financier. Les banques en ligne, quant à elles, offrent des taux bien plus compétitifs.

Banque	Livret	Taux de base	Plafond	Fiscalité	Disponibilité
	Livret B	0,10 %	Variable	Flat tax 31,4 %	Immédiate
	Livret Epargne	0,10 %	Variable	Flat tax 31,4 %	Immédiate
	Livret Epargne	0,10 %	Variable	Flat tax 31,4 %	Immédiate
	Livret Bourso+	1,50 % (2,10 % avec métal)	Illimité	Flat tax 31,4 %	Immédiate
	Livret +	1,60 %	10 000 000 €	Flat tax 31,4 %	Immédiate
	Rentabilis	0,80 %	Illimité	Flat tax 31,4 %	Immédiate (intérêts journaliers)
	Livret Hello	0,60 % (2 % sur 50 000 € max)	Illimité	Flat tax 31,4 %	Immédiate
	LEA	0,10 %	Variable	Flat tax 31,4 %	Immédiate

Le PER

Le PER est une enveloppe destinée à la retraite. C'est la seule enveloppe permettant de réduire vos impôts dès l'année du versement. C'est super avantageux ! Par exemple, si vous êtes imposés à 30 % sur un PER, pour une somme de 10 000 €, vous économisez 3 000 € d'impôts l'année suivante. Plus votre tranche est élevée, plus l'avantage est élevé.

Pour qui ?

• Tout le monde : Constitution d'épargne de précaution sur Livret A et LDDS avant tout placement
• Profil prudent : Livrets réglementés procurent un capital garanti ainsi qu'une disponibilité immédiate
• Jeunes (12 - 25 ans) : Faites un livret jeune en priorité, c'est cumulable avec le livret A
• Revenus modestes : penchez-vous vers un LEP, ils ont les meilleurs taux garantis sur le marché
• Plafonds atteints : Tournez-vous vers les livrets bancaires en ligne (faites attention à la flat tax de 31,4 % cependant)
• Projet immobilier : Nous vous recommandons d'ouvrir une PEL / CEL pour obtenir des taux préférentiels
• Somme disponible non utilisée : Ouvrez un CAT pour bloquer le taux garanti

🛡️ L'assurance-vie

Comment fonctionne l'assurance-vie ?

L'assurance-vie est une enveloppe d'épargne dans laquelle il est possible d'investir sur un grand panel de supports (fonds euros sécurisé, actions, l'immobilier ou les ETF) tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse (après 8 ans) ainsi que des avantages successoriaux uniques.

Bon à savoir : la clause bénéficiaire vous permet de désigner une personne qui peut être en dehors de votre succession

Tableau des avantages et inconvénients de l'assurance-vie

Les modes de gestion

Gestion libre

Choisissez vous-même les supports d'investissement ainsi que leur répartition, que ce soit en fonds en euros, UC, ETF et autres. Ce mode de gestion est particulièrement intéressant pour les profils plus expérimentés et qui veulent piloter eux-mêmes leur nouveau contrat. Il nécessite cependant un suivi très régulier.

Gestion pilotée (sous mandat) :

Déléguez la gestion de votre assurance-vie à un professionnel ou un algorithme (robo-advisor). Choisissez ensuite votre type de profil (prudent, équilibré ou encore dynamique) et le gestionnaire s'occupera de tout. Ce mode de gestion est idéal pour les débutants ou les personnes n'ayant pas le temps de suivre leurs investissements. 

Gestion profilée

La gestion profilée agit comme une sorte d'intermédiaire entre le mode de gestion libre et la gestion pilotée. Vous choisissez un type de profil (défensif, équilibré ou offensif) et l'assureur applique une allocation préétablie. Cette configuration permet moins de personnalisation que la gestion pilotée, mais elle est bien plus simple qu'une gestion libre. Ce mode de gestion est d'ailleurs souvent proposé en option sur les contrats en ligne.

Gestion à horizon

La gestion à l'horizon est un mode de gestion qui évolue en fonction de votre âge et de l'horizon de votre objectif. Ce mode de gestion est souvent plus sécurisé quand vous vous rapprochez de l'horizon et plus dynamique quand vous y êtes loin. Cette option est particulièrement pertinente pour la préparation à la retraite via l'assurance-vie.

Fiscalités et avantages

Après 8 ans, bénéficiez d'un abattement annuel de 4 600 € (seule) ou 9 200 € (couples pacsés/mariés) sur les gains lors d'un rachat. La flat tax de 31,4 % s'applique à des abattements plus hauts. À savoir que la taxe ne s'applique qu'aux gains et non au capital final. Nous vous conseillons d'ouvrir votre contrat le plus tôt possible même avec une faible somme pour bénéficier des avantages fiscaux après 8 ans. 

En cas de décès, le capital transmis échappe aux droits de succession. Pour les versements avant 70 ans, profitez d'un abattement de 152 500 € (20 % jusqu'à 700 000 €, puis 31,25 % au-delà) pour la personne désignée. De plus, la clause bénéficiaire vous permet de désigner n'importe qui comme bénéficiaire, même en dehors de votre succession légale.

Comparatif des meilleures assurances-vie

Pour qui ?

L'assurance-vie est pour vous si :

Vous souhaitez un placement polyvalent, possédez un horizon minimum de 8 ans, voulez transmettre un capital hors succession, souhaitez préparer votre retraite avec une épargne disponible.

L'assurance-vie est moins adaptée si :

Vous avez besoin d'argent sous 3 ans, ne possédez pas d'épargne de précaution ou cherchez à maximiser le rendement sans filet de sécurité.

Conclusion : Si vous souhaitez un placement flexible, fiscalement optimisé à long terme et utilisable pour votre retraite ou une transmission en dehors de la succession, l'assurance-vie est un des meilleurs comptes à ouvrir. Celui-ci est d'ailleurs souvent le deuxième placement à ouvrir derrière vos livrets réglementés optimisés.

📈 La bourse

Les enveloppes

Afin d'investir en bourse, il existe 4 principales enveloppes dont l'assurance-vie et le PER.

Le PEA (et PEA-PME) :

Le PEA (Plan d'Epargne en Actions) est une enveloppe fiscale vous permettant d'investir dans des actions européennes et des ETF éligibles. Vous obtenez après 5 ans de détention une fiscalité très avantageuse : exonération d'IR, seuls 18,6 % de prélèvements sociaux s'appliquent. Le plafond est de 150 000 € et il existe un PEA-PME dédié aux petites entreprises avec un plafond de 225 000 €. Ces deux PEA sont cumulables pour obtenir un plafond de 375 000 € (malgré des options de placement réduites).

Le CTO :

À l'instar du PEA, le CTO (Compte-Titres Ordinaires) est une enveloppe fiscale qui vous permet une très grande liberté et flexibilité dans vos investissements. Contrairement à un PEA, le CTO vous permet d'investir librement dans les actions du monde entier, sur toutes les classes d'actifs. Il n'y a ni plafond ni contrainte géographique. Tous les gains sont cependant soumis à la flat tax de 31,4 % par année.

L'assurance-vie et le PER :

Ils permettent aussi une exposition aux marchés à travers les unités de compte. 

Tableau comparatif des différentes enveloppes :

Actions, ETF, OPCVM et obligations

Actions

C'est une part de propriété d'une entreprise cotée. Le potentiel de rendement est plutôt élevé (entre 5 et 10 % sur le long terme) mais le risque est concentré. Nous vous recommandons de ne jamais tout mettre sur la même action.

ETF

C'est un fonds indiciel répliquant un indice. Un ETF MSCI World donne accès à 1 500 entreprises dans 23 pays avec seulement un achat. Les frais sont de 0,1 à 0,3 % par an. C'est l'outil phare de l'investissement passif en bourse.

OPCVM

Ce sont des fonds gérés activement par des professionnels. Ils demandent en général 1 à 2,5 % de frais par an. Cependant, dans 80 % des cas, ils font moins bien sur 10 ans que leur indice de référence après application des frais.

Obligations

Ce sont des titres d'état ou d'entreprises qui virent des intérêts réguliers. Ils sont moins risqués que les actions et sont utiles pour équilibrer un portefeuille.

Comparatif des meilleurs courtiers en ligne

Stratégies d'investissement

Le meilleur moment pour investir, c'était hier. Le deuxième meilleur, c'est aujourd'hui. C'est pour cela que nous vous présentons les principales stratégies d'investissement pour le placement boursier :

DCA (Dollar Cost Averaging)

Investissez un montant fixe de manière régulière sans chercher à timer le marché. La régularité bat souvent la performance. Ce type de stratégie est idéal pour les débutants.

Buy & Hold (acheter et conserver)

Achetez des ETF et conservez-les pendant des années ou des décennies. Cette stratégie a l'heureuse habitude de surclasser le trading sur le long terme.

Stock-picking

Le stock-picking est une des stratégies les moins sûres et les plus difficiles. Il s'agit de sélectionner soi-même des actions individuelles et espérer faire mieux que le marché. C'est une méthode que l'on déconseille fortement aux débutants.

Fiscalité

En règle générale, la flat tax de 31,4 % s'applique aux gains CTO. Notez qu'elle ne s'applique que sur le gain et non sur le capital final. Pour un PEA, après 5 ans de détention, seuls les 18,6 % des prélèvements sociaux sont dus. Nous vous conseillons fortement pour cette raison d'ouvrir un PEA le plus tôt possible. Les moins-values sont déductibles des plus-values et reportables sur 10 ans.

Bon à savoir : Déduire les moins-values des plus-values vous permet de faire de l'optimisation fiscale légalement et aisément. 

Pour qui et comment débuter ?

La bourse est adaptée si :

• Vous possédez un horizon d'au moins 5 ans
• Vous avez déjà une épargne de précaution avec des livrets plafonnés
• Vous acceptez de voir votre capital fluctuer sans paniquer
• Vous souhaitez battre significativement l'inflation à long terme

La bourse est moins adaptée si :

• Vous nécessitez de l'argent sous 3 ans
• Vous ne possédez pas d'épargne de précaution
• Vous paniquez à l'idée de perdre 20 à 30 % de votre portefeuille temporairement

Comment débuter concrètement :

1. Constituer une épargne de précaution
2. Ouvrir un PEA le plus tôt possible (même avec 100 €)
3. Choisir un ETF MSCI World / S&P 500 comme première ligne (généralement plus sûr et en moyenne historique avec un taux augmentant de 7 % par an sur le long terme)
4. Mettre en place un DCA
5. Laisser le temps faire le travail à votre place

Bon à savoir : sur 10, 15 ou 20 ans, la bourse a toujours été le placement le plus performant. Cependant, il est important de noter que les investissements passés ne garantissent en rien le succès des investissements futurs. Nous vous recommandons donc tout de même de diversifier vos types de placement

🏢 L'immobilier papier

L'immobilier papier ou pierre-papier vous permet d'investir indirectement dans l'immobilier grâce à des titres financiers, sans avoir à gérer ou acheter des biens physiques. Le ticket d'entrée est souvent faible (dès 500 jusqu'à 1 000 €). La gestion est entièrement déléguée et le placement est automatiquement diversifié sur des centaines de biens. Il existe trois grands types de placements pierre-papier : SCPI, OPCI et SIIC

Les SCPI

Il existe trois types de SCPI. La SCPI de rendement, de capitalisation et en assurance-vie. Celle de rendement distribue les loyers trimestriellement avec un rendement moyen de 4,91 %. C'est idéal pour avoir des revenus réguliers complémentaires. La SCPI de capitalisation, quant à elle, réinvestit les loyers pour faire croître la valeur des parts. Il n'y a aucune fiscalité annuelle, ce qui est parfait pour les profils à TMI élevée. Enfin, la SCPI en assurance-vie combine immobilier et fiscalité avantageuse de l'assurance-vie ; les loyers capitalisent sans s'ajouter à votre revenu imposable (il peut y avoir une légère décote selon votre contrat).

Crowdfunding immobilier

Prêtez à un promoteur afin de financer un projet de construction ou de rénovation (entre 18 et 36 mois). Le rendement facial pour ce type de placement est de 8 à 12 % brut, mais il faut compter un taux de défaut réel de 4 à 6 %. En général, le rendement net tombe souvent entre 3 et 6 %. Avant tout type d'investissement crowdfunding immobilier, vérifiez l'agrément PSFP et anticipez les retards de livraison très fréquents pour ce type de placement. 

Rendements, liquidité et fiscalité

Pour qui ?

SCPI de rendement

Pour les profils retraités, cherchant des revenus réguliers complémentaires avec un TMI faible ou modéré.

SCPI de capitalisation

Pour les profils avec un TMI supérieur à 30 %, un horizon long sans besoin de revenus immédiats.

SCPI en assurance-vie

Pour les profils avec un TMI supérieur à 30 %, avec un objectif de transmission ainsi qu'une fiscalité optimisée.

Crowdfunding Immobilier

Pour les profils dynamiques qui peuvent accepter le risque. (Mettre seulement 5 à 10 % de votre portefeuille à cause du risque.)

OPCI

Pour les profils souhaitant une liquidité supérieure à celle de la SCPI avec une diversification en immobilier et actifs financiers.

SIIC

Pour les profils dynamiques souhaitant une liquidité totale avec des dividendes élevés. Le placement est à loger en CTO ou AV (non éligible PEA).

🪙 La cryptomonnaie

Qu'est ce que la Crypto ?

La cryptomonnaie est une monnaie numérique décentralisée fonctionnant sur une technologie nommée Blockchain (une sorte de registre public et immuable enregistrant chaque transaction). À l'encontre de monnaies traditionnelles, elle n'est contrôlée par aucune banque centrale ou état. Le bitcoin est la première et la plus connue des cryptomonnaies ; elle est considérée comme une réserve de valeur numérique. L'Ethereum est la deuxième par capitalisation et est la base de la plupart des applications décentralisées. Enfin, nous avons les altcoins désignant toutes les autres cryptomonnaies, certaines possédant des fondamentaux solides, et d'autres purement spéculatives.

Comment acheter et stocker ?

Il est très simple d'acheter et de stocker de la cryptomonnaie. Cela se fait généralement avec des plateformes d'échange. En France, assurez-vous que votre plateforme dispose d'un agrément PSAN (Prestataire de Services sur Actifs Numériques) délivré par l'AMF ou d'une licence MiCA européenne. Pour le stockage, il existe deux options : laisser vos cryptos sur la plateforme de trading ou les transférer sur votre portefeuille personnel (plus sécurisé).

Staking, DeFi, yield farming

Le Staking consiste à bloquer vos cryptos pour participer à la validation d'un réseau blockchain en échange de récompenses (environ 3 à 5 % sur Ethereum). La DeFi et le Yield farming permettent de générer des rendements en prêtant vos cryptos sur des protocoles décentralisés avec des rendements potentiellement élevés mais des risques importants (bugs de smart contracts, volatilité des tokens).

Risques (volatilités, arnaques, hacks)

La crypto est l'actif le plus risqué dans cette section. Les principaux risques comptent : volatilité extrême, arnaques, hacks de plateforme et perte définitive en cas de perte de clé privée.

Quelle place dans un portefeuille ?

Généralement, à cause de son extrême volatilité, la crypto ne devrait occuper qu'entre 5 et 10 % maximum de votre portefeuille. De plus, avant d'investir en crypto, assurez-vous d'avoir une épargne de précaution ainsi que les placements de base (livrets).

Comparatif des meilleures plateformes crypto

Bon à savoir : Vérifiez les agréments à jour sur le site de l'AMF avant toute inscription 

Fiscalité

Les plus-values crypto sont soumises à la flat tax de 31,4 % lors de la conversion en euros. Chaque cession imposable doit être déclarée via le Cerfa 2086. Depuis 2026, la directive DAC8 prévoit un échange automatique d'informations fiscales entre administrations européennes. La transparence pour la crypto est totale. 

🍷 Les placements alternatifs

Les placements alternatifs sont un type d'actifs sortant des classes plus traditionnelles (actions, obligations ou immo). Ils permettent d'obtenir un portefeuille plus diversifié mais s'adressent généralement à des investisseurs ayant déjà constitué une base solide. 

Or et métaux précieux

Jusqu'à aujourd'hui, l'or a toujours été la valeur de refuge historique. Il protège contre l'inflation ainsi que les crises systémiques. Celui-ci est accessible sous forme physique ou sous forme financière. Le rendement de ces valeurs est variable, sans dividende avec une fiscalité spécifique ; 11,5 % sur la cession ou régime des plus-values avec abattements de 5 % par an au-delà de 2 ans de détention.

Private equity / FCPR

Vous pouvez aussi faire des placements dans des entreprises non cotées avec des Fonds communs de Placement à risque. Le rendement espéré pour ces types de placement est supérieur à 10 %, mais votre argent reste bloqué entre 7 et 10 ans. Le capital n'est pas garanti à la sortie et les tickets d'entrée sont souvent élevés. Ces investissements sont disponibles au grand public via des FCPR grand public comme Eurazeo, Idinvest et d'autres.

Produits structurés

Les produits structurés sont des produits financiers sur mesure combinant protection partielle de votre capital ainsi que la participation à la hausse d'un indice. Elles sont complexes à comprendre, les frais sont opaques et l'horizon est fixe. Elles sont plutôt réservées à un public de connaisseurs.

Crowdfunding PME

Vous financez des projets d'entreprise en échange d'intérêts ou d'une participation au capital. Les rendements sont entre 5 et 10 %, mais avec un risque de défaut réel ainsi qu'un blocage de vos sous pendant toute la durée de la participation. Le crowdfunding PME n'est pas à confondre avec le crowdfunding immobilier.

Actifs tangibles

Ce sont des actifs physiques de collection dont la valeur peut s'apprécier dans le temps. Le marché est opaque, il n'y a pas de revenus réguliers, la liquidité de ces actifs est très faible et la fiscalité est celle des plus-values sur des biens meubles. Ces actifs sont réservés aux connaisseurs ou investisseurs passant par des fonds spécialisés. 

Tableau récapitulatif des placements alternatifs :

💼 Construire son portefeuille

Avant même de choisir vos placements, il faut déterminer votre stratégie globale. Un portefeuille bien construit repose sur 3 piliers clés : la diversification, l'allocation adaptée et le rééquilibrage régulier. 

Règles de diversification

Dans tous les cas, il n'est jamais recommandé de laisser tout son capital sur un seul actif, une seule classe d'actifs ou un seul secteur géographique. La diversification réduit fortement le risque global sans nécessairement réduire votre rendement total. 

Allocation par profil (prudent / équilibré / dynamique)

Allocation par âge

Plus vous êtes jeune, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques. À l'approche de la retraite, il faut généralement sécuriser. Une règle à suivre : votre âge devrait généralement déterminer votre pourcentage d'actifs défensifs, par exemple, si vous avez 40 ans, 40 % de vos placements devraient être défensifs. 

Exemples de portefeuilles types

Portefeuille débutant (moins de 10 000 €)

• Épargne de précaution sur livret réglementés
• Ouverture d'un PEA avec un ETF MSCI World en DCA
• Ouverture d'une assurance-vie (même avec 100 €, prendre date)

Portefeuille intermédiaire (10 000 à 100 000 €)

• Livrets réglementés au plafond
• Assurance-vie (fonds euros + UC)
• PEA avec ETF diversifiés
• Début en SCPI ou immobilier

Portefeuille avancé (100 000 € +)

• Livrets + assurance-vie + PER optimisé fiscalement
• PEA plafonné + CTO pour actifs hors zone euro
• SCPI (direct + assurance-vie)
• Poche alternative (private equity, crypto, or)

Rééquilibrage

Le rééquilibrage est à faire 2 fois par an. Si une classe d'actifs progresse trop par rapport à votre cible, revendez une partie de celle-ci et réinvestissez dans les classes qui progressent moins. Cela vous permet de maintenir un niveau de risque constant dans le temps.

📝 Fiscalité des placements

La flat tax

Dans la grande majorité des placements financiers, le régime fiscal appliqué est la Flat tax à 31,4 %. Elle se compose de 12,8 % d'IR et de 18,6 % de prélèvements sociaux. Il est important que celui-ci ne s'applique pas aux livrets réglementés ou aux revenus fonciers des SCPI (qui sont soumis au barème IR + 17,2 % de PS).

IFI et placements concernés

L'IFI ou l'impôt sur la Fortune Immobilière s'applique aux patrimoines immobiliers nets supérieurs à 1,3 million d'euros. Les SCPI, OPCI et parts immobilières sont toutes concernées. Les placements financiers, quant à eux, en sont exonérés. 

Optimisation fiscale légale

• Ouvrir un PEA le plus tôt possible pour l'avantage fiscal après les 5 ans
• Ouvrir une assurance-vie le plus tôt possible pour le délai des 8 ans
• Utiliser le PER si vous avez un TMI élevé (supérieur à 30 %)
• Loger les SCPI dans une assurance-vie afin d'éviter la fiscalité foncière annuelle
• Déduire les moins-values boursières des plus-values (reportables 10 ans)
• Choisir le barème progressif si le TMI est entre 0 et 11 % (c'est plus avantageux que la Flat tax)

⚠️ Arnaques et vigilance

Comment repérer une arnaque ?

Il existe de nombreux signaux d'alerte. Mais la règle principale est la suivante : si c'est trop beau pour être vrai, ça veut souvent dire que ça ne l'est pas. Comme des rendements garantis trop élevés (10 % garanti). Ensuite, si vous avez une quelconque pression pour investir rapidement, une absence de numéro d'agrément vérifiable ou une promesse de gains sans risque, c'est à fuir ! Pour la crypto, méfiez-vous des influenceurs promouvant des tokens inconnus (stratégie de rug pulls).

Listes noires AMF / ACPR

L'AMF et l'ACPR publient régulièrement des listes noires de sociétés non autorisées à proposer des placements en France. Avant tout type d'investissement, veuillez bien vérifier que la société figure bel et bien dans les listes blanches officielles. Les listes sont directement consultables à partir de leur site.

Vérifier une société financière

Il y a trois vérifications clés qu'il faut prendre la bonne habitude d'effectuer avant tout placement financier :

• Vérification d'agrément AMF ou ACPR vérifiable en ligne
• Présence sur REGAFI (registre officiel des agents financiers)
• Adresse physique et coordonnées réelles en France ou dans l'UE

Bon à savoir : Si une société garantit un rendement supérieur à 5 à 6 % garanti sans risque, il s'agit d'une arnaque. Il n'existe aucun placement légal sans risque avec un rendement supérieur à 5 à 6 %.