Quelles sont les banques sans frais ?

L’arrivée des banques en ligne sur le marché bancaire rend possible l’ouverture d’un compte gratuit. D’ailleurs, c’est un argument très mis en avant par les établissements. Toutefois, cette gratuité est souvent soumise à certaines conditions, comme un minimum de revenu ou de versement mensuel. En ce qui concerne les banques traditionnelles, un accès gratuit à leurs services est plus rare, mais pas impossible. Ce comparatif reviendra en détail sur les différentes offres disponibles sur le marché, afin de vous aider à trouver la meilleure banque sans frais. 

Mise à jour décembre 2022
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Quels sont les différents frais bancaires ?

Si vous êtes à la recherche de la banque la moins chère, sachez qu'il existe de nombreux types de frais liés à votre compte en banque. C’est à vous de décider, selon votre profil, lesquels vous souhaitez éviter en priorité, et grâce à ce guide vous allez pouvoir trouver la meilleure banque sans frais. Toutefois, sachez que la loi plafonne les frais bancaires pour les dépassements de découvert ainsi que les rejets de chèque ou de prélèvement. 

Frais de tenue de compte

Sont qualifiés de frais de tenue de compte, les frais perçus par votre banque pour la gestion de votre compte. En d’autres termes, les tarifs associés à toute intervention humaine ou informatique sur votre compte.

C’est pourquoi les banques en ligne ainsi que les néo-banques ont plus de facilité à proposer la gratuité des frais de tenue de compte (certaines sont sous conditions d’un niveau de revenu).

C’est par exemple le cas de BforBank, Fortuneo Banque, Boursorama Banque, Hello Bank ! ou ING Direct. Il existe uniquement deux banques traditionnelles qui ne facturent aucuns frais de tenue de compte. La première est le Crédit Agricole, pour les caisses régionales Sud Rhône-Alpes, Touraine-Poitou, Centre Loire, Île-de-France, Pyrénées-Gascogne et Normandie-Seine. La seconde est le Crédit Coopératif. Dans les autres banques traditionnelles, ces frais de compte sont aux alentours d’une vingtaine d’euros par an.

La carte bancaire

Moyen de paiement incontournable, le prix des cartes bancaires varie en fonction de la gamme choisie, mais aussi selon les agences. Dans une banque traditionnelle, comptez entre 35 et 50 euros par an pour une carte bancaire Visa classique. La cotisation d’une carte bancaire haut de gamme (Visa Premier ou Gold Mastercard) est plus élevée : entre 125 euros et 140 euros par an. Les banques en ligne quant à elles, sont nombreuses à proposer ces mêmes cartes gratuitement.

D’autres frais peuvent s’ajouter à la cotisation d’une carte bancaire, comme l’assurance perte et vol du moyen de paiement ou encore les frais de retrait dans un DAB d’une autre banque.

Ces derniers sont gratuits dans les banques en ligne (à part l’offre Hello One d’Hello bank), tandis que certaines banques traditionnelles facturent chaque retrait 1 euro, à partir du troisième ou quatrième retrait.

Frais de découvert

Votre contrat peut autoriser un découvert dont le montant varie selon les profils et les établissements. Néanmoins, sachez qu’un découvert bancaire entraîne des frais, que vous choisissiez une banque en ligne ou traditionnelle.

En effet, des intérêts débiteurs (agios) ainsi que des frais de commission sont facturés.

Si vous dépassez votre découvert autorisé, des frais supplémentaires tels qu’une commission d’intervention et des frais de forçage sont facturés.

De plus, les rejets de prélèvement, de virement et de chèque peuvent être facturés.

Toutes les banques prélèvent des agios, mais ces derniers varient d’une banque à l’autre. Si ces frais sont un critère important pour vous, veillez à trouver un établissement dont les intérêts débiteurs sont plus avantageux qu’ailleurs.

Nous vous recommandons de vous tourner vers les banques en ligne, qui ont tendance à facturer des agios moins élevés que les banques traditionnelles.

Frais d’utilisation hors de la zone euro

Sachez que l’utilisation de votre carte bancaire en dehors de la zone euro peut entraîner des frais. C’est un détail important si vous voyagez fréquemment à l’étranger. Ainsi, vos retraits, vos paiements ainsi que les virements à l’international peuvent être facturés, sous la forme d’un pourcentage de l’opération, ou encore de frais fixes. Ces frais varient selon les banques et dépendent aussi de la formule et de la carte souscrite. Fortuneo Banque et Boursorama Banque ne facturent aucuns frais de change, à condition d’avoir une Gold Mastercard ou une Visa Premier.

Quelles banques en ligne sans frais ?

Boursorama Banque

L’avantage que possède Boursorama Banque sur ses concurrents ? Proposer des services et produits parmi les plus compétitifs du marché. Ses formules Boursorama Welcome et Boursorama Ultim, sont gratuites et accessibles sans condition de revenu. Seuls les retraits hors zone euro sont facturés. La condition pour bénéficier des offres Welcome et Ultim gratuitement est de procéder à une opération par mois minimum. 

Hello bank!

Hello bank!, filiale de BNP Paribas, propose deux offres : Hello One et Hello Prime. Hello One est un compte sans condition de revenu et gratuit. Hello Prime est réservée aux clients premium, dont les revenus dépassent les 1 000€ nets par mois. La cotisation est alors de 60 euros par an.

Fortuneo

Vous pouvez bénéficier des deux formules de Fortuneo (classique et haut de gamme) gratuitement. En effet, la banque en ligne propose un compte courant avec une carte bancaire MasterCard gratuite. Fortuneo va plus loin, en faisant aussi bénéficier ses clients de la gratuité des paiements et retraits à l'étranger. Dernier détail : Fortuneo ne facture pas non plus les commissions d’intervention en cas d’opérations irrégulières sur le compte.

Néanmoins, ces offres sont soumises à certaines conditions :

  • Pour la MasterCard classique : justifier 1200 euros de revenus mensuels, ou 5000 euros d’épargne ;
  • Pour la Gold Mastercard : des versements mensuels de 1800 euros minimums ou 10 000 euros d’épargne.

BforBank

BforBank est une filiale du groupe Crédit Agricole. Il y a deux conditions pour obtenir une Visa Premier gratuite : justifier 1 200 euros de revenus mensuels et effectuer 3 paiements par trimestre. Pour bénéficier gratuitement de la Visa Premier vous devez justifier 1600 euros de revenus mensuels, ou 10 000 euros d’épargne.

ING

ING a divisé son offre en deux. La première est ING Essentielle, qui est une carte de paiement accessible sans condition et gratuitement. La deuxième offre se nomme ING Intégrale et se destine à des clients plus aisés. La condition pour l’obtenir gratuitement est donc de justifier 1 200 euros de revenus mensuels, ou 5000 euros d’épargne. Cette offre vous permet de bénéficier d’une Mastercard Gold gratuite.

Ainsi, les banques en ligne restent très compétitives en termes de frais de tenue de compte. Cependant, cette gratuité est parfois conditionnée par un niveau de revenus. C’est le cas pour Boursorama Banque, BforBank, Hello bank!, Fortuneo et ING.

Quelles sont les néobanques sans frais ?

De nombreuses néobanques, comme N26 ou encore Revolut, proposent des comptes bancaires gratuits, sans frais de tenue de compte. Cependant, les opérations courantes (retraits en DAB ou paiements par carte en devise) ont une gratuité limitée. Voici les néobanques avec le moins de frais bancaires.

N26

La néobanque allemande propose une première offre standard, qui est gratuite. Elle s’accompagne d’une MasterCard gratuite et l’ouverture du compte n’est soumise à aucune condition de revenus. Cette offre vous permet de profiter de 5 retraits gratuits par mois, les suivants seront facturés 2 euros.

De plus, N26 a une offre premium (N26 You), destinée aux voyageurs et facturée 9,90 euros par mois, ainsi qu’une offre haut de gamme (N26 Métal), sous conditions de revenus.

Cette dernière s’accompagne d’un service de garanties d’assurance et d’assistance, de retraits gratuits en espèces et en devises étrangères très intéressants.

N26 est une option intéressante pour les professionnels, qui peuvent souscrire à l’offre Business : elle s’accompagne d’une business MasterCard gratuite sous conditions d’utilisation du moyen de paiement.

Revolut

Revolut propose une offre Standard, qui est gratuite et accessible à tous. Les retraits en DAB sont sans frais jusqu’à 200 euros par mois et il n’y a pas de frais de change pour 29 monnaies différentes.

Quelles banques traditionnelles sans frais ?

Une solution pour ne pas payer de frais de tenue de compte est de se tourner vers les bancassureurs. C’est une option à ne pas négliger, puisque certains services ne sont proposés que par les banques traditionnelles. Vous pourrez alors bénéficier de produits d’épargne tels que le livret A ou l’assurance vie. De plus, les agences de ces établissements sont pratiques pour le dépôt de liquide, et vous permettent d’être en relation avec un conseiller.

Axa Banque

L’assureur Axa a une banque en ligne, dont la tarification privilégie les clients utilisant régulièrement leur carte bancaire. De ce fait, les frais de tenue de compte sont gratuits pour ceux ayant une carte Visa. Autrement, ils sont facturés 24 euros par an. La carte bancaire est également gratuite, à condition de réaliser au minimum 900 euros de paiements par trimestre. Cette banque reste toutefois intéressante pour les moins de 30 ans, qui voient leurs frais réduits de moitié.

Allianz Banque

Un compte bancaire Allianz banque s’ouvre en agence ou en ligne et gratuitement sous conditions. En effet, les frais de tenue de compte sont de 30 euros par an pour un compte standard, mais deviennent gratuits à condition de réaliser 4 mouvements créditeurs sur l’année.

Autre avantage : l’abonnement à internet pour la gestion de son compte est gratuit.

Les retraits d’espèces en zone euro sont gratuits et ceux à l’étranger sont facturés 5 euros plus 2,50 % du montant du retrait. Sachez que ce taux s’applique également aux achats par carte.

Un virement occasionnel coûte 3,95 euros lorsqu’il est effectué en agence, mais est gratuit en ligne. Un virement permanent mis en place en agence est facturé 1,20 euro par opération et gratuit depuis son espace personnel.

LCL

LCL propose une gamme complète de produits et services : un compte courant, de l'épargne (livret A, assurance vie), des placements financiers, des crédits personnels et immobiliers, ainsi que des assurances.

LCL se différencie grâce à son service “à la carte”, une offre de compte avec un fonctionnement plus flexible que les packages bancaires proposés habituellement. De ce fait, plus le nombre de services souscrits est important, plus vous obtenez des réductions.

Vous pouvez également bénéficier d’un compte gratuit, à la condition de domicilier vos revenus chez LCL. Sinon les frais s’élèvent à 4,5 euros par trimestre.

Comment trouver la meilleure banque sans frais ?

Afin de rester compétitives, de plus en plus de banques proposent des formules gratuites. Cartes bancaires, frais de gestion de compte ou encore opérations à l’étranger : il est possible d’ouvrir un compte avec ces services offerts.

Toutefois, cela concerne principalement les banques en ligne ainsi que les néobanques.

Certaines banques traditionnelles, comme LCL ou encore La Banque Postale, commencent à développer des offres avec moins de frais. Ces dernières sont à différencier des formules standards et leurs frais, bien que payants, sont intéressants :

  • LCL essentiel est la nouvelle offre digitale de la LCL. Elle permet aux clients d’avoir un compte, une MasterCard à débit immédiat, un accès à l’application "LCL mes comptes” ainsi qu’un conseiller. C’est un avantage sur les banques en ligne, qui ne proposent pas ce service client. Tout cela vous coûte seulement 2 euros par mois, donc 24 euros par an ;
  • Ma French Bank est la néobanque de La Banque Postale. L’offre est aussi à 2 euros par mois. Elle vous permet de bénéficier d'une Visa Classic à débit immédiat, sans aucuns frais à l'étranger ainsi que d'une application optimisée.

Il existe ainsi des solutions pour les clients préférant rester avec une banque traditionnelle plutôt que de s’engager avec une banque en ligne.

Toutefois, gardez à l’esprit que les tarifs (ou l’absence de frais) ne sont pas le seul critère à prendre en considération lorsque vous choisissez votre banque. Pareillement, des frais de tenue de compte élevés ne devraient pas être rédhibitoires. En effet, il est important de prendre en compte vos besoins, vos habitudes et votre profil client pour choisir un établissement.

FAQ des banques sans frais :

Pourquoi des frais de tenue de compte payants ?

Les frais de tenue de compte servent à couvrir le coût de fonctionnement de la gestion humaine et informatique du compte courant et des diverses opérations liées.

Peut-on négocier ses frais bancaires chez une banque en ligne ?

Le client d'une banque peut négocier ses frais bancaires avec son conseiller bancaire : abonnement à une carte bancaire, autorisation de découvert, agios, frais de tenue de compte... Concernant les banques en ligne, la situation est différente; il n'y a pas de relation personnalisée avec un conseiller.

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