Quelle carte bancaire à cryptogramme dynamique choisir ?

🔐 Qu’est-ce qu’une carte bancaire avec cryptogramme dynamique ?

Acheter sur internet est devenu une pratique répandue. Pour régler vos achats, il vous est demandé de communiquer vos coordonnées bancaires. En d’autres termes, votre numéro de carte et votre cryptogramme visuel. Malgré les moyens de sécurité mis en place comme le système 3-D Secure, les risques de fraude sont encore présents et vos données peuvent être détournées et utilisées à des fins illégales. Depuis 2021, la réglementation DSP2 impose une authentification forte (3-D Secure v2) afin de valider la majorité des paiements en ligne : un code reçu par SMS ou une validation sur l'application bancaire est désormais requis en plus du numéro de carte et du CVV. Le cryptogramme agit ainsi comme une couche de sécurité supplémentaire, sans être à elle seule indispensable.

Par ailleurs, le Code monétaire et financier protège déjà les consommateurs en cas de fraude : tout débit frauduleux signalé rapidement à la banque doit être intégralement remboursé. Le cryptogramme dynamique vous apporte ainsi plus de sérénité plutôt qu'une protection absolue.

C’est pour apporter une sécurité supplémentaire lors de vos paiements en ligne que la carte bancaire à cryptogramme dynamique a été conçue. Dans ce guide, on vous aide à comparer les différentes cartes bancaires afin de vous aider à trouver celle qui vous convient.

Cette carte ne présente, au premier abord, pas de grandes différences avec une carte bancaire classique. Leur unicité réside dans leur cryptogramme demandé lors des paiements sur Internet. Contrairement à une carte bleue classique, dont le cryptogramme ne change pas, celui d’une carte bancaire à cryptogramme dynamique se renouvelle régulièrement.

Ces cartes offrent donc les mêmes services qu’une carte bleue classique : paiements, retraits à un distributeur automatique, etc.

Le fonctionnement des cartes bancaires avec cryptogramme dynamique

Le fonctionnement d’une carte bancaire avec cryptogramme dynamique est assez innovant. Le code est inscrit sur l’e-paper, directement alimenté par une batterie qui peut durer environ 3 ans, durée suffisante, puisque les cartes bancaires sont renouvelées tous les deux ou trois ans.

Le cryptogramme se renouvelle toutes les heures ou après chaque transaction selon l'émetteur de la carte. Ce renouvellement est entièrement autonome : un microcontrôleur intégré à la carte, cadencé avec une horloge interne, génère le nouveau code sans  connexion extérieure. Grâce à ce cryptogramme, les risques de piratage sont très limités : vos coordonnées bancaires sont rendues rapidement obsolètes et inutilisables en cas de vol ou de tentative d’utilisation frauduleuse.

🔢 Qu’est-ce que le CVV ?

Le code CVV, ou valeur de vérification de la carte, est un code de sécurité supplémentaire de 3 ou 4 chiffres imprimés au dos de votre carte bancaire (4 chiffres pour les cartes American Express). Ce code est un dispositif mis en place par les banques pour renforcer la sécurité des opérations de transaction effectuées en ligne. Il vous est demandé lorsque vous devez régler un paiement sur Internet.

Attribué aléatoirement, chaque CVV est unique, car la combinaison de chiffres diffère pour chaque carte.

🆚 Quelle différence entre une carte à cryptogramme visuel dynamique et une carte virtuelle ?

Une carte à cryptogramme visuel dynamique diffère d’une carte virtuelle par son mode d’utilisation et de fonctionnement.

En effet, une carte bancaire virtuelle est un moyen de paiement entièrement dématérialisé et valable uniquement pour les achats sur internet. Vous ne pouvez pas régler vos abonnements mensuels ou effectuer des paiements en plusieurs fois avec ce type de carte bancaire.

En revanche, une carte à cryptogramme visuel dynamique reste une carte physique. De ce fait, elle est valable dans les commerces physiques et sur internet. Elle fonctionne de la même manière qu’une carte bancaire physique traditionnelle. Vous pouvez donc retirer des espèces, effectuer des paiements sur internet en toute sécurité et régler vos abonnements mensuels.

À noter que les modalités de souscription à ces deux moyens de paiement sont différentes. Pour la carte bancaire virtuelle, vous devez générer des numéros de carte éphémères et choisir une date d’expiration. La souscription à une carte à crypto dynamique est identique à celle d’une carte bancaire traditionnelle. D’ailleurs, elle est souvent présentée comme une option supplémentaire lors de la souscription à votre carte principale. Seule BNP Paribas propose une carte uniquement dédiée au cryptogramme dynamique, tout en permettant aussi de souscrire l'option sur une carte existante.

En conclusion, seul le CVV (3 chiffres au dos) d’une carte bancaire à cryptogramme dynamique se renouvelle, tandis que pour une carte virtuelle, le CVV ainsi que le numéro de carte se modifient après chaque transaction.

La carte bancaire virtuelle peut être une alternative au cryptogramme dynamique, bien que ses conditions d’utilisation soient plus limitées. Contrairement aux cartes avec un cryptogramme dynamique, la carte virtuelle est proposée par les banques en ligne, comme Fortuneo, qui la propose gratuitement. 

🏷️ Combien coûte une carte bancaire à cryptogramme dynamique et où la trouver ?

Les cartes à cryptogramme dynamique ne sont pas très répandues en France aujourd’hui. De ce fait, il faudra faire votre choix parmi les offres de la BNP Paribas, de la Société Générale, du Crédit Mutuel et du CIC.

À ce jour, seuls les établissements traditionnels commercialisent cette solution sécurisée. 

À noter : la Caisse d'épargne a mis fin à la commercialisation de cette option depuis le 1er janvier 2020, réorientant ses clients vers l'e-carte bleue.

BNP Paribas

La carte à cryptogramme dynamique proposée par BNP Paribas se nomme BNP Net.

Sa technologie permet aux clients de sécuriser leurs transactions en ligne. En effet, en cas de vol de coordonnées, le fraudeur sera incapable de s’en servir puisque, quelques instants après, elles deviennent obsolètes.

Cette carte de paiement s’accompagne d’un éventail d’assurances telles que la garantie de livraison.

Elle est facturée 52 euros par an. La BNP Net revient à 26 €/an si elle est souscrite en tant que deuxième carte sur le même compte. De plus, les 18 à 24 ans bénéficient d'une réduction supplémentaire de 20 % sur la carte. L'option Cryptogramme Dynamique est également disponible en supplément sur les cartes Origin, Visa Classic et Premier pour 13 €/an, et gratuitement sur Visa Infinite.

Société Générale

La Société Générale propose différentes formules avec des cartes à cryptogrammes dynamiques.

Pour commencer, elle propose l’option cryptogramme dynamique pour toutes ses cartes bancaires. Cette option supplémentaire ajoute 14€ à la cotisation annuelle de la carte du client. Vous pouvez y souscrire en ligne, directement depuis le site de la Société Générale.

Notez que le cryptogramme dynamique est disponible à seulement 11,20€ par an pour les clients Société Générale Sobrio et gratuitement pour les personnes disposant d’une Visa Infinite.

La collection “Tour Eiffel”, qui offre une personnalisation de votre carte bancaire, n’est disponible que pour les cartes Visa Classic et Visa Premier. Elle est facturée 26€ par an, en plus du coût de votre carte. Vous devez y souscrire en ligne.

La dernière option proposée par la Société Générale est celle destinée aux voyageurs. Compatible avec les cartes Visa Classic et Premier, elle octroie aux clients une exonération des frais sur les paiements et retraits à l’étranger (hors zone euro) ainsi que l’accès à un lounge d'aéroport si le vol a plus d'une heure de retard.

Cette option est facturée 35 euros par an pour la Carte Collection Crypto Voyageur et 28 euros par an pour les clients Sobrio. Il faut y souscrire en ligne.

Crédit Mutuel

Le Crédit Mutuel propose l’option de cryptogramme dynamique avec un code qui change toutes les heures. Elle est compatible avec trois modèles de cartes bancaires : MasterCard, Mastercard Gold et Visa Premier.

Notez qu’en demandant une carte à cryptogramme dynamique, vous recevez une nouvelle carte qui remplace l’actuelle. Si vous détenez un Eurocompte Crédit Mutuel, la carte à cryptogramme dynamique est facturée 1 € en plus de votre cotisation mensuelle.

Sans détention d’un Eurocompte Crédit Mutuel, la souscription de la nouvelle carte fait l'objet d'un prélèvement le mois suivant la souscription. Celui-ci inclut le prix de la carte de paiement ainsi que les 12 € dédiés au cryptogramme dynamique.

CIC

Le CIC s’aligne sur la majeure partie des banques traditionnelles et facture l’option de 12 euros par an. La cotisation mensuelle pour les détenteurs d’un contrat personnel CIC est de seulement 1 euro.

L’option cryptogramme dynamique est disponible pour les cartes bancaires Visa Classic, MasterCard Classique et Gold Mastercard.

🛒 Comment obtenir une carte à cryptogramme dynamique ?

La démarche est très similaire à celle pour l'obtention d'une carte bancaire classique :

1. Choisir sa banque parmi les quatre qui la proposent
2. Ouvrir un compte dans le cas où vous ne seriez pas encore client
3. Sélectionner une carte éligible
4. Activer l'option cryptogramme dynamique au moment de la souscription ou depuis l'espace client en ligne

Bon à savoir : si vous êtes déjà client d'une de ces banques, il est inutile de changer de carte car l'option s'ajoute directement à votre carte existante (sauf si votre banque est BNP Paribas où la BNP Net est une carte à part entière)

⚖️ Carte à cryptogramme dynamique : quels avantages et inconvénients ?

Les avantages

• Simplicité d'usage : elle est aussi simple à utiliser qu’une carte bancaire traditionnelle, sans besoin de manipulation supplémentaire. De plus, le code se renouvelle seul sans intervention de votre part !
• Sécurité renforcée pour vos achats sur internet ; en cas de vol des coordonnées bancaires, d'un phishing ou encore d'une fuite de données chez un marchand, le cryptogramme devient inutilisable. Un fraudeur ayant récupéré votre numéro de carte ainsi que votre CVV ne peut en abuser indéfiniment.
• Renouvellement automatique : votre code change chaque heure (ou après chaque transaction, selon l'émetteur) grâce à un microcontrôleur intégré à la carte, sans connexion extérieure ni action de votre part.
• Autonomie adaptée : la batterie de la carte est conçue pour durer environ 3 ans, correspondant à la durée de validité d'une carte bancaire standard. C'est parfait pour ne pas avoir à gérer de pannes ou de remplacements anticipés.

Les inconvénients

• Coût annuel : Actuellement, les cartes à cryptogrammes dynamiques sont en moyenne facturées 12 à 14 € par an selon les banques, en plus du coût de la cotisation de la carte bancaire. Ces tarifs sont relativement élevés et peuvent aisément venir alourdir votre facture annuelle.
• Disponibilité limitée : en France, il n'existe que 4 banques qui proposent cette option : BNP Paribas, Société Générale, Crédit Mutuel et CIC. Aucune commercialisation ne se fait avec les banques en ligne.
• Utilité réduite : la grande majorité des paiements en ligne nécessite maintenant, avec la généralisation de l'authentification forte, une validation complémentaire (SMS ou application bancaire). Le cryptogramme dynamique constitue un rempart supplémentaire, mais ce n'est plus le seul entre vous et la fraude.
• Batterie au lithium : la carte possède une micro-batterie au lithium, ce qui fait que la carte est considérée comme un déchet DEEE (déchets d'équipements électriques et électroniques). Elle ne peut donc ni être jetée ni être découpée ; elle doit impérativement être renvoyée à l'organisme de recyclage par l'enveloppe fournie par la banque ou rapportée en agence.

⚠️ Attention : si votre carte est enregistrée sur un site marchand (Amazon, Fnac, etc.), le cryptogramme ne sera ensuite plus demandé pour les achats suivants. La protection du cryptogramme dynamique ne s'appliquera plus à ces transactions.

🧐 La carte à cryptogramme dynamique est-elle faite pour vous ?

Elle est adaptée si :

• Vous faites des achats réguliers en ligne et souhaitez avoir une protection supplémentaire sans changer vos habitudes 
• Vous êtes client d'une banque traditionnelle (BNP Paribas, SG, Crédit Mutuel ou CIC) et préférez tout gérer depuis le même compte
• Vous ne souhaitez pas avoir à gérer une carte virtuelle éphémère à chaque achat

Elle l'est moins si :

• Vous faites rarement des achats en ligne
• Vous êtes déjà client d'une banque en ligne proposant une e-carte bleue gratuite
• Vous avez déjà activé les alertes de paiement en temps réel à partir de votre application bancaire (niveau de protection comparable)

Dans le cas où vous seriez déjà client de BNP Paribas, de la Société Générale, du Crédit Mutuel ou du CIC et que vous achetiez régulièrement en ligne, l'option vaut vraiment 12 à 14 € annuels. Dans les autres cas, une e-carte bleue gratuite proposée par votre banque en ligne est très largement suffisante.

Bon à savoir : Selon le rapport 2024 de l'observatoire de la sécurité des moyens de paiement (Banque de France, publié en septembre 2025), le taux de fraude sur les paiements par carte est à son plus bas niveau historique : 53 € de fraude pour 100 000 € de transactions, soit 0,053 %.