Quelle carte bancaire à cryptogramme dynamique choisir ?

La carte à cryptogramme visuel dynamique est un produit innovant qui vous protège de la fraude. Cela représente ainsi une sécurité complémentaire pour vos achats en ligne. Dans ce guide, nous revenons sur le fonctionnement d’une carte à crypto dynamique, les banques qui la commercialisent et le coût d’une telle option. 

Mise à jour décembre 2022
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Qu’est-ce qu’une carte bancaire avec cryptogramme dynamique ?

Acheter sur internet est devenu une pratique répandue. Pour régler vos achats, il vous est demandé de communiquer vos coordonnées bancaires. En d’autres termes, votre numéro de carte et votre cryptogramme visuel. Malgré les moyens de sécurité mis en place comme le système 3-D Secure, les risques de fraude sont encore présents et vos données peuvent être détournées et utilisées à des fins illégales.

C’est pour apporter une sécurité supplémentaire lors de vos paiements en ligne que la carte bancaire à cryptogramme dynamique a été conçue. Dans ce guide, on vous aide à comparer les différentes cartes bancaires afin de vous aider à trouver celle qui vous convient.

Cette carte ne présente, au premier abord, pas de grandes différences avec une carte bancaire classique. Leur unicité réside dans leur cryptogramme demandé lors des paiements sur internet. Contrairement à une carte bleue classique, dont le cryptogramme ne change pas, celui d’une carte bancaire à cryptogramme dynamique se renouvelle régulièrement.

Ces cartes offrent donc les mêmes services qu’une carte bleue classique : paiements, retraits à un distributeur automatique, etc.

Le fonctionnement des cartes bancaires avec cryptogramme dynamique

Le fonctionnement d’une carte bancaire avec cryptogramme dynamique est assez innovant. Le code est inscrit sur du e-paper, directement alimenté par une batterie qui peut durer jusqu’à quatre ans, durée suffisante, puisque les cartes bancaires sont renouvelées tous les deux ou trois ans.

Une antenne NFC (Near Field Communication), modifie le cryptogramme de la carte bancaire toutes les heures, ou après chaque transaction selon l’émetteur de la carte . Grâce à ce cryptogramme, les risques de piratage sont très limités : vos coordonnées bancaires sont rendues rapidement obsolètes et inutilisables en cas de vol ou de tentative d’utilisation frauduleuse.

Qu’est-ce que le CVV ?

Le code CVV, ou valeur de vérification de la carte, est un code de sécurité supplémentaire de 3 ou 4 chiffres imprimés au dos de votre carte bancaire (4 chiffres pour les cartes American express). Ce code est un dispositif mis en place par les banques pour renforcer la sécurité des opérations de transactions effectuées en ligne. Il vous est demandé lorsque vous devez régler un paiement sur internet.

Attribué aléatoirement, chaque CVV est unique, car la combinaison de chiffres diffère pour chaque carte.

Quelle différence entre une carte à cryptogramme visuel dynamique et une carte virtuelle ?

Une carte à cryptogramme visuel dynamique diffère d’une carte virtuelle par son mode d’utilisation et de fonctionnement.

En effet, une carte bancaire virtuelle est un moyen de paiement entièrement dématérialisé et valable uniquement pour les achats sur internet. Vous ne pouvez pas régler vos abonnements mensuels ou effectuer des paiements en plusieurs fois avec ce type de carte bancaire.

En revanche, une carte à cryptogramme visuel dynamique reste une carte physique. De ce fait, elle est valable dans les commerces physiques et sur internet. Elle fonctionne de la même manière qu’une carte bancaire physique traditionnelle. Vous pouvez donc retirer des espèces, effectuer des paiements sur internet en toute sécurité et régler vos abonnements mensuels.

À noter que les modalités de souscription à ces deux moyens de paiements sont différentes. Pour la carte bancaire virtuelle, vous devez générer des numéros de carte éphémères et choisir une date d’expiration. La souscription à une carte à crypto dynamique est identique à celle d’une carte bancaire traditionnelle. D’ailleurs, elle est souvent présentée comme une option supplémentaire lors de la souscription à votre carte principale. Seule BNP Paribas propose une carte uniquement dédiée au cryptogramme dynamique, elle ne permet pas de l’ajouter à votre carte principale.

En conclusion, seul le CVV (3 chiffres au dos) d’une carte bancaire à cryptogramme dynamique se renouvelle, tandis que pour une carte virtuelle, le CVV ainsi que le numéro de carte se modifient après chaque transaction.

La carte bancaire virtuelle peut être une alternative au cryptogramme dynamique, bien que ses conditions d’utilisation soient plus limitées. Contrairement aux cartes avec cryptogramme dynamique, la carte virtuelle est proposée par les banques en ligne, comme Fortuneo, qui la propose gratuitement. 

Combien coûte une carte bancaire à cryptogramme dynamique et où la trouver ?

Les cartes à cryptogramme dynamique ne sont pas très répandues en France aujourd’hui. De ce fait, il faudra faire votre choix parmi les offres de la BNP Paribas, de la Société Générale, du Crédit Mutuel, du Crédit du Nord, du CIC et de la Banque Tarneaud.

À ce jour, seuls les établissements traditionnels commercialisent cette solution sécurisée.

BNP Paribas

La carte à cryptogramme dynamique proposée par BNP Paribas se nomme BNP Net.

Sa technologie permet aux clients de sécuriser leurs transactions en ligne. En effet, en cas de vol de coordonnées, le fraudeur sera incapable de s’en servir puisque, quelques instants après, elles deviennent obsolètes.

Cette carte de paiement s’accompagne d’un éventail d’assurances telles que la garantie livraison.

Elle est facturée 52 euros par an et c’est la seule des cartes BNP à posséder le cryptogramme dynamique. En d’autres termes, les clients qui disposent d’une Visa Premier et qui souhaitent sécuriser leurs paiements en ligne doivent détenir deux cartes.

Société Générale

La Société Générale propose différentes formules avec des cartes à cryptogrammes dynamiques.

Pour commencer, elle propose l’option cryptogramme dynamique pour toutes ses cartes bancaires. Cette option supplémentaire ajoute 12€ à la cotisation annuelle de la carte du client. Vous pouvez y souscrire en ligne, directement depuis le site de la Société Générale.

Notez que le cryptogramme dynamique est disponible à seulement 9,60€ par an pour les clients Société Générale Sobrio et gratuitement pour les personnes disposant d’une Visa Infinite.

La collection “Tour Eiffel”, qui offre une personnalisation de votre carte bancaire, n’est disponible que pour les cartes Visa Classic et Visa Premier. Elle est facturée 26€ par an, en plus du coût de votre carte. Vous devez y souscrire par téléphone.

La dernière option proposée par la Société Générale est celle destinée aux voyageurs. Compatible avec les cartes Visa Classic et Premier, elle octroie aux clients une exonération des frais sur les paiements et retraits à l’étranger (hors zone euro) ainsi que l’accès à un lounge d'aéroport si le vol a plus d'une heure de retard.

Cette option est facturée 32 euros par an et il faut y souscrire par téléphone.

Crédit Mutuel

Le Crédit Mutuel propose l’option de cryptogramme dynamique avec un code qui change toutes les heures. Elle est compatible avec trois modèles de cartes bancaires : MasterCard, Mastercard Gold et Visa Premier.

Notez qu’en demandant une carte à cryptogramme dynamique, vous recevez une nouvelle carte qui remplace l’actuelle. Si vous détenez un Eurocompte Crédit Mutuel, la carte à cryptogramme dynamique est facturée 1 € en plus de votre cotisation mensuelle.

Sans détention d’un Eurocompte Crédit Mutuel, la souscription de la nouvelle carte fait l'objet d'un prélèvement le mois suivant la souscription. Celui-ci inclut le prix de la carte de paiement ainsi que les 12 € dédiés au cryptogramme dynamique.

Crédit du Nord

Pour les clients du Crédit du Nord, l'option cryptogramme dynamique modifie votre code toutes les heures. Le cryptogramme dynamique est disponible sur les cartes bancaires : Visa Classic, Visa Premier, Visa Platinum et Visa Infinite. Cette option est facturée 12 euros en plus de la cotisation annuelle de la carte.

CIC

Le CIC s’aligne à la majeure partie des banques traditionnelles et facture l’option 12 euros par an. La cotisation mensuelle pour les détenteurs d’un contrat personnel CIC est de seulement 1 euro.

L’option cryptogramme dynamique est disponible pour les cartes bancaires Visa Classic, MasterCard Classique et Gold Mastercard.

Orange Bank

Orange Bank distribue depuis 2019 une carte Visa Premium à cryptogramme dynamique. Ce dernier, situé à l’arrière de la carte, se renouvelle toutes les heures.

Orange Bank facture cette carte 7,99 euros par mois, soit une cotisation annuelle de 95,88 €. Cette cotisation mensuelle permet au titulaire de la carte de bénéficier d’une gratuité pour ces paiements et retraits, partout dans le monde. Un avantage de taille pour les clients qui se rendent souvent à l’étranger.

Carte à cryptogramme dynamique : quels avantages et inconvénients ?

La carte bancaire avec cryptogramme dynamique a de nombreux avantages :

  • Facilité d’utilisation : elle est aussi simple à utiliser qu’une carte bancaire traditionnelle ;
  • Sécurité renforcée pour vos achats sur internet ;
  • Technologie innovante et fiable : une forte autonomie de la batterie et l’efficacité prouvée de la technologie NFC.

Seul inconvénient : son prix. Actuellement, les cartes à cryptogrammes dynamiques sont en moyenne facturées 12€ par an, en plus du coût de la cotisation de la carte bancaire. Seule BNP Paribas propose une carte bancaire avec cette option intégrée : BNP Net. Elle est facturée 52 euros par an.

Ces tarifs sont relativement élevés et peuvent aisément venir alourdir votre facture annuelle.

La meilleure manière de faire le bon choix de carte bancaire avec un cryptogramme visuel dynamique est de comparer les offres bancaires du marché.

FAQ des cartes bancaires avec cryptogrammes sécurisé :

Carte à cryptogramme visuel dynamique et carte virtuelle : quelle différence ?

La carte à cryptogramme dynamique et la carte virtuelle ont une différence importante : l’une est matérielle, et l’autre virtuelle. Par conséquent, vous ne pouvez utiliser la carte virtuelle que dans le cadre de vos achats en ligne. La carte à cryptogramme dynamique, quant à elle, fonctionne exactement comme votre carte classique. Habituellement, les banques la proposent en option.

Où trouver le CVV d’une carte bancaire ?

Le CVV, aussi appelé cryptogramme visuel, se situe au verso et à droite de la zone de signature, pour les cartes Visa et MasterCard. Pour les cartes American Express, il est indiqué au recto et au-dessus des numéros estampés.

Quelles sont les banques en ligne avec des cartes bancaires à cryptogramme dynamique ?

Aujourd’hui, il n’existe aucune banque en ligne en France qui commercialise une carte bancaire à cryptogramme dynamique. Jusqu’à l’été 2020, Orange Bank proposait une carte bancaire cryptogramme dynamique Visa Premium. Toutefois, depuis le lancement de ses nouvelles offres de cartes bancaires MasterCard, la carte avec crypto sécurisé n’est plus sur le marché. 

Quel est le prix d’une carte bancaire à cryptogramme dynamique ?

Tout dépend de la gamme de la carte bancaire. Pour toutes les banques, le coût fixe de cette option est de 12€ par an pour une carte bancaire classique ou premium. Seule la carte bancaire BNP Net intègre cette option gratuitement, mais il faut souscrire à une carte supplémentaire pour l’obtenir. La carte en question coûte 52€ par an.

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