Livret d’épargne populaire : le guide complet

Le livret d’épargne populaire, également appelé LEP, est un produit d’épargne réglementée. Créé en 1982, le livret d’épargne populaire (LEP) est un placement réservé aux ménages les plus modestes. Quelles sont les conditions pour y souscrire ? À combien s’élève son plafond ? Est-il plus avantageux qu’un autre livret ? Ce guide complet répondra à toutes vos questions.

Livret d’épargne populaire : le guide complet

Qu’est-ce que le livret d’épargne populaire ?

Créé au début des années 1980, le livret d’épargne populaire, plus communément appelé LEP, est un produit d’épargne garanti par l’État. Son objectif principal est de protéger les économies des ménages aux revenus modestes de la hausse des prix.

Le LEP est proposé par l’ensemble des banques traditionnelles en France. En revanche, aucune banque en ligne hormis Hello Bank! ne propose ce produit d’épargne.

Lors de l’ouverture de votre livret d’épargne populaire, un versement initial est demandé. Par la suite, vous êtes libre de gérer vos versements et retraits comme vous le souhaitez. Néanmoins, le solde du compte ne peut en aucun cas être négatif.

Comme tous les produits d’épargne réglementée, il n’est possible de détenir qu’un seul livret d’épargne populaire par personne. Les informations de ce guide vous aideront à choisir le meilleur livret d'épargne.

Éligibilité au livret d’épargne populaire

Le LEP est réservé aux personnes domiciliées en France qui perçoivent des faibles revenus. Chaque individu n’est autorisé à posséder qu’un seul livret d’épargne populaire, avec une limite de 2 par foyer.

Les foyers souhaitant ouvrir ce livret doivent avoir un revenu fiscal inférieur au plafond de revenus du LEP. Ce dernier correspond au seuil d’exonération de la taxe d’habitation multipliée par un coefficient de 180 %.

Lors de l’ouverture d’un livret d’épargne populaire, chaque foyer doit fournir un avis d’imposition de l’année antérieure. De plus, le titulaire du LEP doit, chaque année, prouver qu’il respecte toujours cette condition. Pour ce faire, il lui suffit de présenter son justificatif d’impôts. Si l’épargnant venait à dépasser le plafond de revenus imposé, il devra procéder à la fermeture de son livret au maximum le 31 mars de l’année d’après.

Pour les ouvertures réalisées en 2021, un contribuable domicilié en Métropole est éligible au LEP si son Revenu Fiscal de Référence est inférieur ou égal à :

  • 20 016 € pour la première part de quotient familial ;
  • 5 345 € pour chaque demi-part supplémentaire.

Fiscalité du LEP

Destinés à protéger l’épargne des ménages les plus modestes, les intérêts générés par le taux du livret d’épargne populaire sont défiscalisés et exonérés de cotisations sociales. Ceux-ci ne sont donc pas soumis à l'impôt sur le revenu.

Plafonds du livret d’épargne populaire

Le montant maximum ne doit pas dépasser 7 700 euros. Ce plafond ne concerne que le total de vos versements. En d’autres termes, les intérêts versés par la banque ne sont pas pris en compte pour vérifier le dépassement du plafond.

Ce plafond est relativement bas comparé aux autres livrets d’épargne. En effet, le plafond du Plan d’Épargne Logement est fixé à 61 200 euros, celui du Livret A à 22 950 euros et celui du Livret Développement Durable à 12 000 euros.

Quels sont les avantages du livret d’épargne populaire ?

Ce livret ne manque pas d’atouts.

D’une part, son taux d’intérêt (sur lequel nous reviendrons plus en détail) est nettement supérieur à celui du Livret A. D’autre part, les fonds placés dans le livret d’épargne populaire sont entièrement garantis par l’État.

Pour cette raison, le titulaire du LEP ne perdra jamais son argent, même si sa banque venait à faire faillite. Le livret d’épargne populaire est donc sans risque : l’épargnant est assuré de récupérer la totalité de l’argent déposé.

Enfin, sachez que toutes les opérations relatives au LEP sont gratuites. Elles concernent l’ouverture et la clôture du livret ainsi que chaque retrait effectué.

Taux du LEP

Depuis le 1er février 2020, le taux de rémunération du livret d’épargne populaire est de 1% brut par an.

Ce taux est, depuis 2008, calculé sur la base du taux du livret A. Ainsi, il est égal au taux d'intérêt du livret A majoré d’un demi-point.

Mais combien rapporte un LEP ? Voici quelques exemples :

Pour 1000€ d’épargne déposés sur votre livret pendant 1 an, avec un taux d’intérêt de 1%, les intérêts que vous cumulez à la fin de l’année s’élèvent à 10 euros.

De la même manière, 5000 euros déposés sur une période de 2 ans équivaut à 90 euros d’intérêts.

Les intérêts du LEP sont calculés par quinzaine, c’est-à-dire tous les 15 jours, en fonction de la somme disponible sur votre compte durant les quinze jours qui précèdent.

Néanmoins, bien que calculés tous les 1ers et 16 de chaque mois, les intérêts ne sont reversés que le 31 décembre de l’année.

Comment ouvrir un LEP ?

En France, vous pouvez ouvrir un Livret d’Épargne populaire dans toutes les banques traditionnelles ainsi que dans la banque en ligne Hello Bank!.

Afin de procéder à l’ouverture d’un LEP, il convient de prendre rendez-vous en agence ou de contacter le service client. Veillez à vérifier votre éligibilité au préalable et préparez les justificatifs nécessaires.

Pour ouvrir un livret d’épargne populaire, le futur épargnant doit répondre aux critères suivants :

  • Ne pas déjà posséder un LEP ;
  • Être domicilié fiscalement en France ;
  • Avoir un revenu ne dépassant pas le plafond établi.

Par la suite, les documents exigés afin d’ouvrir le livret sont les suivants :

  • Avis d'imposition de l’année passée ;

Ou

  • Justificatifs d'impôts sur le revenu.

Le conjoint ou le partenaire d'une personne ouvrant un LEP doit également fournir les documents suivants :

  • Le livret de famille ou tout acte officiel étranger faisant preuve de mariage (s’il y a mariage) ;
  • Le certificat de Pacs ou acte de naissance.

Transférer un livret d’épargne populaire d’une banque à l’autre

Comme pour les autres livrets réglementés, il n’y a pas de procédure unique et commune pour transférer votre LEP d’une banque à l’autre.

La procédure est similaire à celle du transfert de livret A. Dans un premier temps, vous devez fermer votre livret d’épargne populaire actuel. Vous pourrez ensuite ouvrir un LEP dans le nouvel établissement bancaire de votre choix.

Comment fermer un LEP ?

Le livret d’épargne populaire a une durée de vie illimitée.

Toutefois, vous êtes tout à fait libre de le clôturer quand vous le souhaitez. La fermeture du compte est bien sûr possible. Elle peut intervenir de trois manières :

  • À l’initiative du titulaire du LEP ;
  • Si l’épargnant ne remplit plus les conditions d’éligibilité ;
  • Si le compte est inactif depuis plus de 10 ans.

Si le titulaire du livret est à l’initiative de la clôture, la solution la plus simple pour connaître la procédure de fermeture est de consulter son conseiller. Celle-ci est également indiquée sur le contrat du LEP, accessible sur l’espace client en ligne de la banque.

Le non-respect des conditions d'ouverture pendant deux années consécutives entraîne la fermeture du compte. C’est notamment le cas lorsque le revenu fiscal du foyer passe au-dessus du plafond. Pour cette raison, l’épargnant doit justifier son éligibilité auprès de la banque tous les deux ans sous peine de voir son livret se clôturer.

Sachez que depuis 2021, votre établissement bancaire peut interroger lui-même l'administration fiscale afin de vérifier votre éligibilité.

L’une des particularités du livret d’épargne populaire est la notion de compte inactif. En effet, un LEP est considéré comme inactif si, au cours des 5 dernières années, le compte n’a enregistré aucune opération. Chaque année, la banque concernée doit informer le titulaire du livret d’épargne populaire si son compte est considéré comme inactif. Après une période de 10 ans, si l’épargnant (ou l’un de ses proches) ne s’est toujours pas manifesté, les fonds du livret sont transférés automatiquement à la Caisse des Dépôts et Consignations. Cette dernière les conserve pendant 20 ans. S’ils ne sont toujours pas réclamés, les fonds sont conservés par l’État.

Comment bien gérer son épargne avec un livret d’épargne populaire ?

LEP et Livret A

Le taux du LEP est calculé sur la base de celui du livret A auquel est ajoutée une majoration d’un demi-point. Ainsi le taux du LEP est aujourd’hui de 1% contre 0,5% pour le livret A. C’est donc un livret plus intéressant en termes de rendement.

Cependant :

  • Les conditions d’éligibilité pour ouvrir un LEP ne le rendent disponible qu’aux épargnants qui perçoivent de modestes revenus ;
  • Le plafond du LEP est inférieur à celui du livret A : 7 700 euros contre 22 950 euros.

De cette manière, les personnes éligibles au LEP ont plus d’intérêt à se tourner en priorité vers ce placement. Si le montant qu’ils souhaitent épargner dépasse les 7 700€, le Livret A peut intervenir en complément du livret d’épargne populaire.

LEP et assurance vie

Le LEP et l’assurance vie sont des placements très différents et ils répondent de ce fait à des stratégies d’épargne différentes. Elles peuvent toutefois être complémentaires.

D’une part, nous avons le LEP, qui est une solution d’épargne de court ou de moyen terme. Elle est sans risque et bénéficie d’une grande liquidité, puisqu’il est possible à tout moment de retirer des fonds. Son rendement est garanti par l’État.

D’autre part, il y a l’assurance vie. Ce produit d’épargne s’inscrit dans une logique de long terme. Les rendements ne sont pas garantis, il y a une part de risque à prendre en compte puisque le capital épargné peut diminuer.

FAQ du livret d'épargne populaire :

Comment est calculé le taux du LEP ?

Il est difficile d’établir un mode de calcul pour le taux de rémunération du LEP. Son calcul est basé sur celui du Livret A, majoré d'un demi-point. La réglementation stipule que ce taux soit révisable deux fois par an, au 1er février et au 1er août.

Quels établissements bancaires proposent le LEP ?

La majeure partie des réseaux bancaires proposent le livret d’épargne populaire à leurs clients. Les établissements bancaires tels que BNP Paribas ou la Société Générale ainsi que les coopératives comme le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel ainsi que le Crédit Coopératif.

À l’exception d’Hello Bank!, les établissements bancaires en ligne ne proposent pas de LEP. 

Comment ouvrir un LEP ?

La réglementation en vigueur soumet l’obtention d’un LEP à des conditions de revenus.

De plus, il est interdit de détenir des LEP sur plusieurs comptes bancaires différents.

Un versement d’un montant minimum de 30 euros est nécessaire lors d’une ouverture de LEP. Une fois ouvert, la réglementation n’impose aucun montant minimum pour les versements chaque année. 

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