🏢 Qu’est-ce que les frais bancaires professionnels ?
Déterminante pour trouver la banque la moins chère, la notion de frais bancaires renvoie à l’ensemble des tarifs pratiqués par les banques. Ils peuvent être liés à des services bancaires dont vous bénéficiez quotidiennement ou encore à des frais prélevés en cas d’incident sur votre compte en banque.
Les deux catégories mentionnées ci-dessus se divisent par la suite en 5 catégories :
- Frais de découvert : lorsque le solde de votre compte devient négatif, des frais peuvent être appliqués ou non par votre banque.
- Les commissions de services : elles englobent la gestion de votre compte, la disponibilité de votre carte de crédit, ainsi que l'exécution d'opérations bancaires à l'étranger.
- Les commissions d’intervention ;
- Les frais liés à l’utilisation d’une carte bancaire : frais de retrait, par exemple.
- Frais pour des services additionnels : certains services spécifiques comme les garanties, les outils de gestion des finances ou encore les lettres de crédit peuvent entraîner des frais supplémentaires.
🧾 Quels sont les tarifs des commissions de services ?
Les frais de tenue de compte
Il s'agit des prélèvements opérés par les établissements bancaires sur le compte courant de leurs clients. Ces prélèvements correspondent aux frais engagés pour la gestion informatique et humaine de votre compte, ainsi que pour les services et produits dont vous pouvez bénéficier.
Bon à savoir : à titre comparatif, Hello Bank! Pro ne facture pas la tenue d'un compte standard
L'existence des frais de tenue de compte ne devrait pas être un critère décisif dans le choix d'une banque, car il est souvent difficile d'y échapper. Cependant, ces frais peuvent représenter un coût significatif si vous avez plusieurs comptes bancaires. Si tel est le cas, il est recommandé de négocier une exonération des frais de tenue de compte, de comparer les tarifs de tenue de compte appliqués ou encore d'ouvrir vos comptes secondaires dans une banque qui ne facture pas ces frais.
Sachez toutefois que la mention de ces frais doit impérativement figurer sur la liste des services bancaires les plus représentatifs et être dénommée « frais de tenue de compte » sur les brochures tarifaires de l’établissement.
Les frais de tenue de compte inactif
Ces frais sont distincts des frais mentionnés précédemment et leur montant est désormais plafonné à 30 euros par an. Votre compte sera classé comme inactif après une période de 12 mois durant laquelle vous n'avez pas eu de contact avec la banque et aucune opération n'a été enregistrée. BNP Paribas facture un compte inactif comme celui-ci 30 euros par an.
Contourner les frais de tenue de compte
L’option la plus simple consiste à utiliser le comparatif banque pro en ligne, car la plupart d'entre elles ne facturent que rarement des frais de tenue de compte « standard ». C’est par exemple le cas d'Hello Bank! Pro et Shine où les frais de gestion de comptes standards sont offerts.
Utilisation d'une carte bancaire professionnelle à l’étranger
Selon votre banque professionnelle et les offres auxquelles vous avez souscrit, des frais peuvent être appliqués aux opérations bancaires.
Par exemple, avec Shine, les retraits effectués hors zone euro sont soumis à des frais de 1,9 % du montant retiré, en plus d'un euro fixe. Les paiements hors zone sont, eux, facturés selon une structure différente : uniquement en pourcentage, sans le forfait fixe d'un euro, à un taux variant selon l'offre souscrite (de 1% avec l'offre Business à 2% avec l'offre Free).
Ces frais peuvent considérablement varier d'une institution à l'autre, il est donc crucial de bien vérifier les conditions de votre banque afin d'éviter les surprises lors de transactions internationales.
Les frais de virements SEPA et non SEPA
Autre critère comparatif entre les banques professionnelles : le coût des virements. Avec la carte bancaire et le prélèvement, les virements sont un moyen de paiement vous permettant de déplacer aisément de l'argent entre deux comptes au sein de la même banque (virement interne) ou d’un établissement à l’autre (virement externe). Bien qu’ils soient la plupart du temps gratuits lorsqu’ils s’effectuent en ligne, vous pourrez rarement profiter de ce même niveau d’offre lorsqu’ils sont demandés en agence ou par téléphone.
Une banque comme Hello Bank! Pro facture en moyenne 6 euros par virement effectué via un conseiller (l'application et le site restent gratuits pour ce même service).
Il est nécessaire de distinguer deux types de virements :
- Les virements SEPA : ce sont des moyens de paiement sécurisés qui vont vous permettre de transférer des fonds vers un autre compte en France et dans l'ensemble des pays SEPA.
- Les virements hors SEPA : ils suivent le même principe qu'un virement classique, mais s'appliquent aux transferts vers des pays situés en dehors de la zone SEPA (par exemple les États-Unis ou l'Asie).
💳 Quels sont les frais liés aux cartes bancaires ?
Les cartes Visa et Mastercard Classic
La carte Visa Classic est l'une des cartes les plus courantes en France et est proposée par tous les établissements bancaires. Elle permet les retraits d'espèces aux distributeurs automatiques et les paiements directs chez les commerçants, que ce soit en France ou à l'étranger. Vous pouvez également ajouter votre carte Visa à votre téléphone pour utiliser des services de paiement mobile tels qu'Apple Pay (ou d'autres services similaires).
La carte Mastercard est une carte de paiement et de retrait internationale. Vous pouvez aussi enregistrer votre Mastercard sur des applications de paiement mobile.
Ce sont les deux cartes les plus accessibles, disponibles pour tous les clients sans conditions spécifiques ni revenus minimaux requis. Les frais annuels sont d'environ 40 à 50 euros selon la banque, que la carte soit à débit immédiat ou différé. Les deux options sont généralement facturées au même tarif chez un même établissement.
Les autres frais liés aux cartes bancaires
En dehors du coût des cartes, il est important d’ajouter les frais suivants pour évaluer le prix de votre carte bancaire :
- Sur les retraits
- Sur les opérations à l’étranger
- Les frais d’opposition, de renouvellement
📦 Quels autres tarifs bancaires existent ?
Offre groupée de services
Depuis le début du siècle, les packages bancaires se sont largement développés et sont désormais proposés par de nombreuses banques. Le principe est simple : offrir aux clients un ensemble de produits et services pour un prix global. L'avantage principal est financier, car ces packages sont généralement moins coûteux que si les services avaient été souscrits individuellement.
Certains établissements bancaires, tels qu'Hello Bank! Pro, Shine, Qonto, Blank, Fiducial Banque proposent des offres "à la carte". Ces offres sont habituellement composées de deux éléments. D'une part, l'offre de base inclut les frais de tenue de compte, l'accès à la banque en ligne et une carte bancaire (Visa ou Mastercard). D'autre part, une offre avec des options complémentaires que vous pouvez choisir en fonction de vos besoins spécifiques.
Chaque offre bancaire destinée aux professionnels propose des fonctionnalités adaptées à leurs besoins spécifiques, parfois même en fonction du statut juridique de l'entreprise.
Commissions d’intervention
Ces commissions sont appliquées lorsque le solde de votre compte bancaire passe en dessous de zéro, au-delà du découvert autorisé, ou si vous êtes en situation de découvert depuis trop longtemps. Dans ces cas, votre banque considère votre situation comme anormale. Vous serez alors facturé d'une commission d'intervention pour chaque nouvelle opération effectuée sur le compte. Il est donc recommandé de se renseigner et d'analyser les différentes commissions d'intervention, car elles peuvent varier d'une banque à l'autre.
Il est important de vérifier ce point auprès de votre banque avant l'ouverture d'un compte, car cela peut être un critère de comparaison significatif. Ces commissions sont appliquées lorsque le solde de votre compte passe en dessous de zéro ou dépasse le découvert autorisé. Contrairement aux particuliers, les professionnels ne bénéficient pas d’un plafond réglementaire sur ces commissions, le décret n°2013-931 du 17 octobre 2013 ne s'appliquant qu'aux personnes physiques agissant en dehors de tout cadre professionnel. En effet, leur montant varie librement selon les établissements. Vérifiez systématiquement les conditions de votre banque avant l'ouverture du compte.
📌 Les frais bancaires professionnels souvent invisibles
Au-delà de vos frais classiques (tenue de compte, carte, commissions d'interventions), il existe certains coûts qui peuvent passer inaperçus sur un relevé de compte professionnel :
- La commission de mouvement : un pourcentage prélevé sur chaque opération au débit de votre compte (virements émis, prélèvements, chèques), pratiqué surtout par les banques traditionnelles. Elle se noie souvent dans les lignes du relevé mensuel et peut représenter plusieurs centaines d'euros selon le volume de votre activité.
- La majoration du taux de change : sur les virements ou paiements en devises étrangères, en général, votre banque applique un taux moins favorable que les taux interbancaires, en plus d'un coût supplémentaire causé par la commission de conversion.
- Les micro-frais récurrents : alertes SMS, relevés papier, RIB supplémentaires, attestations diverses ; ils représentent chacun une somme plutôt modeste, mais le cumul sur l'année peut alourdir la facture sensiblement.
Conseil : passez en revue au moins une fois par an l'intégralité de votre plaquette tarifaire, et pas seulement les postes les plus visibles.
📊 Connaître les tarifs bancaires de votre établissement professionnel.
Il est crucial de bien connaître les frais bancaires appliqués par votre banque une fois que vous êtes client, surtout si vous envisagez de changer de banque pour avoir une base de comparaison. Ces informations vous aideront à prendre des décisions éclairées. En général, ces tarifs sont accessibles sur internet et en agence, notamment à travers la plaquette tarifaire, disponible en version papier ou sur le site web de votre banque. Cette plaquette est généralement organisée de manière similaire dans tous les établissements bancaires et contient un extrait des tarifs de tous les produits et services proposés.
Vous devriez également avoir accès à vos relevés de compte mensuels et annuels. Ces relevés devraient comporter un code visuel spécifique à chaque banque, facilitant l'identification des différents frais bancaires que vous payez.
Les tarifs bancaires sont habituellement révisés chaque année. Il est cependant obligatoire que, deux mois avant l'entrée en vigueur de ces nouveaux tarifs, vous receviez un extrait ou une édition complète de ces tarifs pour que vous puissiez les consulter à l'avance.
Certains tarifs sont cependant plafonnés ; vous n’aurez donc pas à craindre leur augmentation. Il s’agit notamment :
| Type de frais | Plafond légal | Concerne les pros | Exemple réel |
| Rejet de prélèvement | 20 € par opération | Oui | - |
| Commission d'intervention | Aucun plafond légal | Non (plafond de 8 à 80 € réservé aux particuliers) | Hello Bank! Pro : 9,50 €/opération, 95 €/mois |
| Frais de compte inactif | 30 € par an | Oui | BNP Paribas : 30 €/an |
À noter : Contrairement aux particuliers, les professionnels ne bénéficient d'aucun plafond réglementaire sur ce point (le plafond de 8 €/opération et 80 €/mois fixé par le décret n° 2013-931 du 17 octobre 2013 ne s'applique qu'aux personnes physiques agissant en dehors de tout cadre professionnel, conformément à l'article L.312-1-3 du Code monétaire et financier). Chaque banque fixe donc librement son propre plafond pour les comptes pro : à titre d'exemple, Hello Bank! Pro facture sa commission d'intervention de 9,50 € par opération, plafonnée à 95 € par mois, soit au-delà du plafond applicable aux particuliers.
Quand payez-vous les tarifs et les frais bancaires professionnels ?
Le plus fréquemment, vous payerez les différents frais à la date anniversaire de la souscription à ce service ou produit. Toutefois, les frais rattachés aux irrégularités de fonctionnement de votre compte et aux incidents de paiement ne sont pas facturés de la même manière. Effectivement, ces derniers font l'objet d'une information préalable gratuite par le relevé de compte, suivie d'un délai minimum de 14 jours avant la perception des frais.
Mensuel ou annuel ?
Dans certaines banques, comme Qonto par exemple, vous avez la possibilité de choisir entre un paiement mensuel et annuel pour votre offre bancaire professionnelle.
Le paiement mensuel est généralement plus élevé que le paiement annuel. En effet, les banques réduisent le coût des offres annuelles pour encourager les clients à rester plus longtemps dans leur établissement et ainsi les fidéliser.
🔧 Comment réduire ou contester ses frais bancaires professionnels ?
Négocier ses frais
Les frais bancaires professionnels ne sont pas figés. Il est possible de solliciter son conseiller afin de négocier à la baisse certains postes. Les frais de tenue de compte, la carte bancaire ainsi que les commissions d'intervention sont particulièrement négociables. Un dossier appuyé sur son ancienneté, l'absence d'incidents et le volume d'activité du compte renforce la discussion.
Contester des frais abusifs
Un frais bancaire ne peut être facturé que si celui-ci figure dans la plaquette tarifaire de l'établissement. En situation de désaccord, adressez une réclamation écrite (idéalement en recommandé avec accusé de réception) à votre banque, qui disposera alors de 2 mois pour répondre.
Faire appel à un médiateur
Si la réponse ne vous convient, ou s'il n'y a pas de réponse, un recours gratuit au médiateur bancaire est alors possible. Il devra se prononcer sous 90 jours. Cependant, ce recours n'est ouvert qu'aux entrepreneurs individuels et auto-entrepreneurs et pas aux sociétés, car elles ne relèvent pas de la médiation de la consommation.
🏆 Quelle est la banque avec le moins de frais ?
Il n'existe pas réellement de banque pro universellement moins chère que les autres. En réalité, tout dépend de votre statut ainsi que de vos besoins. Pour les auto-entrepreneurs, des offres à 0 €/mois existent chez N26, Indy ou encore SumUp. Pour les sociétés, Qonto et Shine restent parmi les meilleures références d'aujourd'hui grâce à leur rapport qualité-prix. En moyenne, les banques traditionnelles facturent 20 à 40 €/mois, soit 3 à 5 fois plus que les banques mentionnées. Mais n’oubliez pas qu'une banque sans frais n’est pas nécessairement celle qui vous conviendra le mieux. Il existe aujourd’hui un vaste choix d’établissements bancaires en France et parmi eux un qui répondra forcément à vos attentes.
Retenons toutefois que les tarifs proposés par les banques en ligne sont aujourd’hui les plus compétitifs et que leurs offres sont accessibles à tous.