Coût des frais de virements instantanés selon les banques

⚙️ Le virement instantané : comment ça marche ?

Le virement instantané, aussi appelé SCT Inst (SEPA Instant Credit Transfer), virement immédiat ou virement express se distingue du virement SEPA classique sur deux points :

• La rapidité : votre transfert d'argent s'exécute en moins de 10 secondes, tandis qu’un virement traditionnel prend 24 à 72 heures ;
• La disponibilité : le paiement instantané fonctionne 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, toute l’année. Le virement traditionnel est interrompu le week-end et certains jours fériés.

Le paiement instantané est irrévocable. C’est la raison pour laquelle le montant transférable est limité à 100 000 euros par transaction. Toutefois, les banques peuvent choisir d'appliquer des plafonds spécifiques, inférieurs à ce montant.

En tant que moyen de paiement européen, le virement instantané permet de transférer de l'argent vers n'importe quel compte détenu dans un des 37 pays de la zone SEPA. Il s’agit des 27 pays de l'Union européenne, auxquels s'ajoutent Andorre, la Cité du Vatican, Gibraltar, l'Islande, la Norvège, le Liechtenstein, la Suisse, Monaco, le Royaume-Uni et Saint-Marin. Voici pourquoi il est impératif, au préalable, de comparer les frais bancaires pratiqués par les banques en France.

Depuis le 9 octobre 2025, toutes les banques françaises ont l'obligation de proposer l'émission de virements instantanés et d'implémenter la vérification du bénéficiaire (Verification of Payee ; VoP), un dispositif qui vérifie en temps réel que l'IBAN saisi correspond bien au nom du bénéficiaire.

Faire un virement instantané

Le virement instantané s’effectue essentiellement en ligne. Bien qu’elle puisse légèrement varier d’un établissement à l’autre, la procédure reste simple : il suffit de se rendre sur son espace client et de choisir l’option virement instantané.

L’opération s’effectue en moins de 10 secondes, disponible 24 h/24, 7 j/7.

💡 Pourquoi faire un virement instantané ?

Le virement instantané est crédité sur votre compte en une dizaine de secondes seulement. C’est l’idéal en cas d’urgence. La rapidité de l’opération est un argument de taille, en comparaison avec les virements SEPA traditionnels, qui mettent entre 24 h et 48 h à arriver sur le compte du bénéficiaire. Le second point fort de ce service bancaire est son accessibilité : 24 h/24 et 7 j/7. Vous pouvez, tout au long de l’année, bénéficier de ce service.

🏁 Virement instantané vs virement classique : quelles différences ?

Le virement instantané et le virement SEPA classique reposent sur un même principe ; le transfert entre les deux comptes bancaires. Mais ils possèdent aussi des différences, principalement sur les points suivants :

En pratique, la décision repose sur une seule question : est-ce que j'ai besoin que l'argent arrive maintenant ?

Que ce soit un loyer, un remboursement d'un ami ou encore le règlement d'une facture non urgente, un virement classique suffit. Pour un achat entre particuliers, une voiture ou encore un nouveau meuble, le virement instantané est plus adapté. Celui-ci permet au vendeur de voir les fonds arriver en temps réel, évitant ainsi les chèques sans provision ou les faux virements.

Contrairement au virement classique qu'il est possible de rappeler avant exécution, un virement express est définitif. Il est irrévocable à la seconde où il est validé. S'il y a une erreur d'IBAN ou une fraude au faux RIB, vous ne pourrez compter que sur la bonne foi du bénéficiaire. La Verification of Payee (VoP), obligatoire depuis 2025, réduit ce risque, sans pour autant l'éliminer totalement.

⚖️ Avantages et inconvénients du virement instantané ?

Les avantages

• Crédit immédiat : les fonds arrivent sur le compte bénéficiaire en moins de 10 secondes, peu importe l'heure et le jour. C'est très utile pour les transactions urgentes entre particuliers (achats d'occasion, remboursements immédiats, etc.) pour lesquelles les vendeurs ont besoin d'une confirmation instantanée des fonds.
• Disponibilité permanente : le virement instantané fonctionne 24 h/24, 7 j/7, les week-ends, les jours fériés et même au beau milieu de la nuit, sans les contraintes d'horaires bancaires habituelles. 
• Gratuit en ligne :  Dès lors que le virement instantané est initié depuis l'espace client ou l'application, la gratuité de celui-ci est imposée.
• Idéal pour les urgences : que ce soit le règlement d'un acompte, le remboursement d'un proche, le paiement d'un artisan le jour même, le virement instantané peut répondre aux situations où attendre 24 à 72 heures n'est tout simplement pas envisageable.
• Zone SEPA couverte : le virement instantané est disponible dans tous les pays de la zone SEPA, pas seulement en France.

Les inconvénients

• Irrévocable : une fois validé, un virement instantané ne peut pas être annulé, même s'il s'agit d'une erreur. Contrairement au virement classique qui vous permet de rappeler avant l’exécution du virement, récupérer des fonds envoyés par virement instantané ne dépend que de la bonne volonté du bénéficiaire.
• Plafonds parfois restrictifs : il est possible que des banques appliquent des plafonds inférieurs au plafond réglementaire de 100 000 € ; c'est le cas de Wero (allant de 300 à 500 € selon les établissements), pouvant bloquer des transactions de montants importants.
• Frais possibles via un conseiller : les ordres passés en agence ou par téléphone peuvent encore être facturés. En moyenne, en France, la facturation est de 4,84 € par opération.
• Risque en cas d'erreur d'IBAN : un IBAN mal saisi ou une fraude au faux RIB peut entraîner une perte définitive des fonds. La Verification of Payee (VoP) réduit le risque en vérifiant la cohérence entre l'IBAN et le nom du bénéficiaire. Cependant, ça n'efface pas complètement ce risque.
• Compatibilité du bénéficiaire : si le destinataire est dans une banque étrangère hors de la zone euro ou non encore raccordée au réseau SCT Inst, il se peut que l'opération soit reclassée en virement classique.

🏷️ Quel est le prix d'un virement instantané ?

Depuis le 9 janvier 2025, l'émission de virements instantanés est gratuite dans chaque banque française. La gratuité interdit la facturation de virements instantanés plus chers qu'un simple virement. Or, le virement classique étant gratuit, le virement instantané l'est donc également.

Cependant, il reste à noter qu'il existe une exception : si un ordre est passé en agence ou à travers un téléphone avec un conseiller, la banque peut dans ce cas vous facturer.

D’autres établissements soumettent les paiements instantanés à certaines conditions : ils doivent par exemple être initiés en ligne ou sur mobile. Des banques n’autorisent les virements instantanés que jusqu’à un certain montant. Le plafond mis en place par la réglementation européenne est de 100 000 euros par opération.

💰 Virement instantané : quels sont les tarifs des banques ?

Les données marquées "Non trouvé" n'ont pu être vérifiées lors de la rédaction de l'article. Pour connaître les plafonds exacts, nous vous recommandons de consulter votre espace client ou votre guide tarifaire.

N26

N26 propose le virement instantané SEPA avec un plafond par défaut de 10 000 € par jour, entièrement modulable depuis l'application. Il est ainsi possible de choisir un plafond journalier ou par opération selon vos besoins. Le service en lui-même est gratuit et disponible 24 h/24, 7 j/7.

Revolut

Revolut propose le virement instantané SEPA gratuitement. Les plafonds sont personnalisables depuis l'application avant chaque opération. Revolut est la néobanque la plus flexible sur ce point en particulier. Il n'y a aucun plafond fixé par défaut et c'est à l'utilisateur de fixer ses propres limites.

Nickel

Nickel limite les virements instantanés émis à 1 000 € sur 30 jours glissants, faisant de la néobanque celle la plus restrictive de cet article. Elle est adaptée aux transferts du quotidien, mais est beaucoup moins adaptée aux montants importants.

Boursorama Banque

Souvent classée banque la moins chère, Boursorama Banque met à la disposition de ses clients le virement instantané. Elle propose ce service gratuitement, avec un plafond de 30 000 euros par jour.

La procédure pour effectuer un virement instantané sur Boursorama est très simple. Il suffit de se rendre sur son espace client, puis de cliquer sur l’onglet “Mes virements et prélèvements” et sur “virement instantané”. Ensuite, vous devez enregistrer les coordonnées du bénéficiaire via l’onglet “gérer mes bénéficiaires” ou “vers un autre bénéficiaire” lors de l’opération. Pour finir, choisissez le compte bancaire à créditer, indiquez le montant et le libellé du virement.

Hello Bank

Depuis avril 2019, les clients Hello Bank! peuvent effectuer des virements instantanés. L’émission est gratuite. La réception de virements instantanés est quant à elle toujours gratuite. Le plafond par virement est de 100 000 euros.

Pour effectuer un virement instantané, vous devez vous rendre dans l’appli Hello bank!. Sélectionnez « Paiements », puis « Virements » et cliquez sur « Faire un virement ». Comme pour tout autre virement, saisissez les données de votre opération. Si elle vous est proposée, choisissez l’option de virement instantané. Ces opérations sont soumises à certaines conditions. Le montant doit ainsi être inférieur au plafond fixé par la banque et le compte à créditer détenu dans un établissement éligible.

Monabanq

Monabanq propose le virement instantané gratuitement à tous ses clients. Il présente un plafond de 5 000 euros par opération et de 10 000 euros par jour.

Fortuneo

Fortuneo se distingue de ses concurrents en proposant un service de virement instantané gratuit avec un plafond par virement de 10 000 euros par opération, dans la limite de 6 000 euros par jour. L'instant payment peut s'effectuer :

• Via l’application bancaire, comme un virement classique à l'aide de l'IBAN
• Par SMS

Bon à savoir : Fortuneo propose également Wero pour les transferts entre particuliers via un numéro de téléphone, avec un plafond limité à 300 € sur 24 heures.

BNP Paribas

BNP Paribas propose un service de virement instantané à ses clients.

Pour effectuer un virement instantané en autonomie, il suffit de se rendre dans l’application mobile Mes Comptes.

Sélectionnez “Virements”, puis “Effectuer un virement” et saisissez les données de votre virement. L’option de virement instantané sera proposée si votre virement respecte les conditions d’éligibilité, comme le montant inférieur au plafond fixé par l’établissement.

La réception d’un tel virement est gratuite et son émission n'est pas facturée. Le plafond par virement s’établit à 100 000 euros.

Société Générale

La Société Générale propose l’option de virement instantané à ses clients, qu’ils peuvent effectuer via leur espace client ou l’application, dans la limite de leur plafond de virement habituel. Pour effectuer cette opération :

• Sélectionnez le compte émetteur et le bénéficiaire ;
• Cliquez sur l’onglet “Virement instantané” ;
• Indiquez le montant et le motif du virement ;
• Validez le virement avec l’option Pass Sécurité.

Le virement se fait en quelques secondes. Le plafond est de 100 000 euros par virement.

Caisse d’Épargne

Un virement instantané peut s’effectuer uniquement sur l’application. Pour pouvoir utiliser cette opération, l’émetteur du virement doit :

• Avoir un smartphone avec un logiciel d’exploitation récent : Android 4.3 ou iOS 9
• Avoir la dernière version de l’application mobile Caisse d’Épargne
• Activer la fonctionnalité Secur’Pass disponible sur l’application
• Indiquer son numéro de téléphone à la Caisse d’Épargne

Le plafond par opération est de 5 000 euros, dans la limite de 10 000 euros par jour et 20 000 euros par semaine.

CIC

Le CIC étend son offre et met à disposition de ses clients le virement instantané. Ce service est disponible pour les clients disposant d’un contrat de banque à distance avec la fonction “virement”. Pour effectuer un virement instantané :

• Rendez-vous sur le site ou l’application CIC dans l’onglet “virement” ;
• Une mention vous indiquera si le bénéficiaire du virement peut recevoir un virement instantané ;
• Après avoir indiqué les motifs de l’opération et le type de virement souhaité, cliquez sur la case “instantané”.

Le plafond diffère selon le statut du bénéficiaire ainsi que votre profil client. L’émission d’un virement instantané n’est pas facturée et la réception est gratuite.

Crédit Agricole

Comme l'ensemble des banques en France depuis janvier 2025, le Crédit Agricole propose le virement instantané gratuitement. Comptez un plafond de 500 euros par opération, 900 euros par jour et 1 000 euros par semaine. Tous les virements instantanés s’effectuent via l’application Wero, qui est accessible via l’application “Ma Carte de Crédit Agricole”, disponible sur Android et sur iOS.

Lorsque le service Wero est activé depuis l’application Ma Carte, vous devez simplement entrer le numéro de mobile du destinataire ainsi que le montant de la somme à transférer pour effectuer un virement instantané.

Si le bénéficiaire utilise déjà Wero, la somme est versée immédiatement sur son compte bancaire, même s’il n’est pas client du Crédit Agricole. Il reçoit un SMS confirmant le transfert d’argent.

Si le bénéficiaire n’utilise pas Wero, il reçoit un SMS l’invitant à renseigner son numéro d’IBAN sur le site wero.fr. La somme est alors directement versée sur son compte bancaire.

Bon à savoir : ces plafonds ne s'appliquent qu'aux transferts effectués avec Wero avec un numéro de téléphone ou un mail. Pour des virements instantanés SEPA classiques réalisés par IBAN à partir de l'espace client, le plafond est en général compris entre 6 000 et 15 000 euros par opération et selon votre caisse régionale.

Crédit Mutuel Arkéa

Le Crédit Mutuel Arkéa est l'un des pionniers du virement instantané gratuit en France, proposant cette fonctionnalité depuis 2019.

Le virement instantané se fait depuis l'espace client ou l'application ; il ne faut qu'appuyer sur la case "instantané" au moment de la saisie du virement. Ainsi, les virements effectués avec l'application mobile ou l'espace client sont entièrement gratuits. Le plafond par opération est de 100 000 euros, parmi les plus élevés du marché. Cependant, des frais supplémentaires de 1 à 4 € peuvent s'appliquer en agence ou par téléphone selon la caisse régionale.

🛡️ Virement instantané : est-ce sécurisé ?

Le virement instantané est un moyen de paiement sécurisé reposant sur les mêmes systèmes d'authentification que les virements classiques : validation par application mobile, code SMS ou encore empreinte digitale, pouvant transiter par des réseaux interbancaires certifiés à l'échelle européenne.

La Verification of Payee (VoP)

Depuis le 9 octobre 2025, chaque banque a l'obligation d'implémenter la Verification of Payee (VOP), ou vérification du bénéficiaire, conformément au règlement européen (UE) 2024/886. En fait, avant d'exécuter un virement, la banque vérifie automatiquement que le nom du titulaire du compte correspond bien à l'IBAN saisi. Trois résultats sont alors possibles :

• Correspondance confirmée : le virement s'exécute normalement
• Correspondance partielle ou douteuse : une alerte s'affiche, vous invitant à vérifier les coordonnées avant la confirmation
• Aucune correspondance : le virement est bloqué, jusqu'à ce que la correspondance soit vérifiée

⚠️ Important : Si vous autorisez un virement même avec une alerte VoP, la responsabilité peut vous incomber. VoP est un filet de sécurité et pas une garantie absolue.

Risques résiduels

Malgré ces protections, il existe encore certaines menaces :

• La fraude au faux RIB : un escroc vous transmet un IBAN frauduleux tout en se faisant passer pour un tiers de confiance (propriétaire, artisan, administration). Heureusement, le VoP réduit de façon considérable ce risque, mais il peut être aisément contourné si l'alerte est ignorée.
• L'erreur IBAN : une petite faute de frappe peut envoyer vos fonds vers la mauvaise personne, et l'irrévocabilité du virement rend la récupération difficile et incertaine

Conseil : veuillez toujours vérifier l'IBAN auprès du bénéficiaire, avec un canal de communication différent de celui utilisé pour recevoir les coordonnées bancaires.

🔍 Quelle banque choisir pour un virement instantané ?

Depuis le 9 janvier 2025, le virement instantané est gratuit dans la totalité des banques françaises, que ce soit la banque traditionnelle ou la banque en ligne. L'obligation provient du règlement européen (UE) 2024/886, interdisant la facturation d'un virement instantané plus cher qu'un virement classique. En France, comme le virement classique était gratuit, le virement instantané est naturellement devenu gratuit lui aussi.

Certains établissements proposaient bien avant les virements instantanés gratuits comme Boursorama Banque, Fortuneo, Hello Bank!, Crédit Mutuel Arkéa et Crédit Agricole à travers Wero.

Aujourd'hui, ce qui différencie vraiment les établissements bancaires n'est plus le tarif, mais le plafond par opération accordé. Du côté des banques en ligne, Hello Bank! et le Crédit Mutuel Arkéa se distinguent avec un plafond de 100 000 euros par virement, contre 30 000 euros par jour chez Boursorama ou même 5 000 euros par opération avec Monabanq.

Le virement instantané (SCT Inst) étant désormais gratuit dans toutes les banques françaises, le critère déterminant devient désormais le plafond par opération ainsi que la compatibilité avec Wero.